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Términos del Préstamo
Total de Pago Mensual
Desglose a Largo Plazo
Calendario de Amortización
Desglose de la reducción del principal y del interés para cada año.
| Año | Interés | Principal | Saldo Final |
|---|
Comprendiendo los Costos de su Hipoteca
Una hipoteca es un préstamo asegurado por una propiedad, generalmente bienes raíces. En esencia, el prestamista ayuda al comprador a pagar al vendedor de una casa, y el comprador acepta devolver el dinero prestado durante un período de tiempo, generalmente de 15 o 30 años en EE.UU. Cada mes, se realiza un pago del comprador al prestamista.
Pago Inicial y PMI
Típicamente, los prestamistas hipotecarios quieren que el prestatario ponga un 20% o más como pago inicial. Si los prestatarios hacen un pago inicial inferior al 20%, se les requerirá pagar un seguro hipotecario privado (PMI).
Principal vs Interés
En las primeras etapas de una hipoteca estándar de tasa fija, la mayor parte de su pago se destina a pagar los intereses. Con el tiempo, un porcentaje creciente del pago mensual reduce el principal real.
Depósito de Garantía (Impuestos y Seguros)
Los pagos mensuales de la hipoteca suelen constituir la mayor parte de los costos, pero los prestamistas a menudo exigen que los impuestos a la propiedad y el seguro del hogar se paguen en una cuenta en plica junto con el capital y los intereses.
Pago Anticipado
Hacer pagos extra hacia el saldo de su principal (ya sea mensualmente o anualmente) puede disminuir significativamente el interés total pagado y acortar la vida del préstamo.
Resumen de Componentes Hipotecarios
La mayoría de las hipotecas de tasa fija en los EE. UU. tienen plazos de 15, 20 o 30 años. Conocer la diferencia entre los componentes principales de su pago (a menudo denominados PITI) ayuda a desmitificar los costos de propiedad de la vivienda.
- Principal: La porción de su pago que reduce la cantidad inicial solicitada en préstamo.
- Interés: El costo cobrado por el prestamista por usar su dinero.
- Impuestos: Impuestos sobre bienes inmuebles impuestos por el gobierno local.
- Seguro: Seguro de propietario de vivienda y posible PMI si el pago inicial es inferior al 20%.
Ejemplo de Desglose PITI
- Principal e Interés: $2,012.53
- Impuestos: $400.00
- Seguro: $125.00
- Desembolso Mensual Total: $2,537.53
Pagos Extra: ¿Vale la Pena?
En préstamos hipotecarios típicos a largo plazo, una gran porción de los primeros pagos se destinará a pagar intereses en lugar de capital. Los pagos adicionales se aplicarán directamente al saldo de capital, reduciendo el tamaño del préstamo, contrayendo el interés acumulado y permitiéndole pagar su préstamo años antes.
Inconvenientes a considerar: Asegúrese de que su prestamista no penalice el pago anticipado y sopese el "costo de oportunidad": el capital invertido en los pagos adicionales de su casa podría haber arrojado un rendimiento mayor si se hubiera invertido en el mercado de valores.
Puntos Clave
- Interés Total Pagado: Vea cuánto está pagando realmente por la casa durante 15 o 30 años, incluyendo los intereses.
- Consideraciones del PMI: Si su pago inicial es menor al 20%, es probable que deba contabilizar el Seguro Hipotecario Privado (PMI).
- Impuestos y Seguros: Un cálculo "PITI" (Capital, Interés, Impuestos, Seguros) le brinda el presupuesto mensual más realista.
- Optimización del Plazo: Compare plazos de 15 vs. 30 años para ver cuánto interés ahorra al elegir un periodo de pago más corto.