Calculadora de Pago de Deudas
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Bola de Nieve vs. Avalancha: Pagando Varias Deudas
Cuando maneja varios saldos a la vez, el orden en que los ataca importa. Esta calculadora simula pagar el mínimo en cada deuda cada mes, y luego destina todo su dinero extra — más los mínimos liberados de cualquier deuda que ya haya eliminado — a una sola deuda objetivo, reeligiendo ese objetivo cada mes a medida que cambian los saldos.
Bola de Nieve: Saldo Más Pequeño Primero
Ataca la deuda con el saldo restante más bajo, sin importar la tasa de interés. Las victorias rápidas generan impulso y motivación, ya que elimina deudas completas más rápido al principio.
Avalancha: Tasa Más Alta Primero
Ataca la deuda que cobra la TAE más alta, sin importar el tamaño del saldo. Esta es la estrategia matemáticamente óptima: minimiza el interés total pagado en todas sus deudas combinadas.
Los Mínimos Liberados También se Acumulan
Una vez que una deuda se paga por completo, su pago mínimo no desaparece: se agrega al fondo de dinero que ataca a su objetivo actual, acelerando cada pago posterior al primero.
¿Cuál Debería Elegir?
La avalancha ahorra más dinero matemáticamente, pero las victorias tempranas de la bola de nieve pueden importar más para mantener la motivación. Pruebe ambas estrategias aquí y vea qué tan grande es realmente la diferencia para sus números.
Ejemplo Práctico
Tres deudas — una tarjeta de crédito de $6,000 al 24% TAE (mínimo $150), una tarjeta de tienda de $1,500 al 18% TAE (mínimo $50), y un préstamo de auto de $8,000 al 6% TAE (mínimo $220) — con un pago extra mensual de $100:
- Ambas estrategias: libre de deudas en 38 meses.
- Orden bola de nieve: Tarjeta de Tienda (mes 11) → Tarjeta de Crédito (mes 35) → Préstamo de Auto (mes 38). Interés total: $3,767.43.
- Orden avalancha: Tarjeta de Crédito (mes 34) → Tarjeta de Tienda (mes 35) → Préstamo de Auto (mes 38). Interés total: $3,594.93.
Misma fecha de pago en ambos casos, pero la avalancha ahorra alrededor de $172.50 en interés al atacar la tarjeta del 24% antes que la del 18%, ya que es el saldo con la tasa más alta y el que más interés genera.
Bola de Nieve vs. Avalancha
- Interés total bola de nieve: $3,767.43
- Interés total avalancha: $3,594.93
- Ahorro con avalancha: ~$172.50
Por Qué el Objetivo se Reelige Cada Mes
A medida que los saldos se reducen, la deuda de "saldo más pequeño" o "tasa más alta" puede cambiar: una deuda que empezó en segundo lugar puede convertirse en el nuevo objetivo una vez que se paga el saldo más pequeño original. Esta calculadora reevalúa el objetivo cada mes en lugar de fijar un orden desde el principio, lo cual coincide con cómo se desarrollan realmente las estrategias en la vida real.
Una nota sobre esta calculadora: los pagos mínimos se siguen realizando en cada deuda que no es objetivo cada mes, y la simulación tiene un límite de 600 meses (50 años); si sus mínimos y el pago extra no son suficientes para avanzar dentro de esa ventana, la calculadora lo señala en lugar de repetir el ciclo indefinidamente.
Puntos Clave
- La Avalancha Minimiza el Interés: Matemáticamente, pagar primero la deuda con la TAE más alta siempre ahorra más dinero en interés total.
- La Bola de Nieve Genera Impulso: Eliminar saldos pequeños rápidamente puede mantenerlo motivado, aunque cueste un poco más en interés.
- Los Mínimos Liberados se Acumulan: Cada deuda que paga acelera la siguiente, ya que su pago mínimo se une a su fondo de ataque.
- ¿Solo un Saldo? Si solo tiene una tarjeta de crédito, nuestra Calculadora de Tarjeta de Crédito ofrece una vista más enfocada de un solo saldo.