Calculateur de consolidation de dettes
Calculateur de consolidation de dettes
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La consolidation de dettes en vaut-elle vraiment la peine ?
La consolidation de dettes remplace plusieurs soldes distincts par un seul nouveau prêt — idéalement un prêt à taux plus bas, avec une seule date de paiement et un échéancier de remboursement prévisible. Mais ce n'est pas automatiquement gagnant : ce calculateur compare les deux situations côte à côte pour que vous voyiez les vrais chiffres plutôt que de supposer qu'un taux plus bas signifie toujours un coût plus faible.
Un prêt en remplace plusieurs
Plutôt que de jongler avec des dates d'échéance et des taux différents sur plusieurs cartes ou prêts, un prêt de consolidation regroupe le solde total en un seul prêt à versements fixes avec un seul versement mensuel.
Le taux n'est pas tout
Un taux d'intérêt plus bas aide, mais la durée du nouveau prêt compte tout autant. Étaler le même solde sur une durée beaucoup plus longue peut effacer — voire inverser — les économies d'intérêts obtenues grâce à un taux plus bas.
Comparez la charge totale
La « situation actuelle » additionne les versements que vous effectuez déjà pour chaque dette existante. Comparez cette charge mensuelle combinée — pas seulement le versement d'une carte — au nouveau versement consolidé unique.
La discipline reste essentielle
La consolidation rembourse les soldes existants, mais elle ne règle pas les habitudes de dépenses qui les ont créés. La consolidation fonctionne mieux lorsqu'elle s'accompagne de la volonté de ne pas ré-accumuler de solde sur les cartes que vous venez de rembourser.
Exemple concret
Trois dettes existantes — une carte de crédit de 6 000 $ à 24 % TAEG (200 $/mois), une carte de magasin de 1 500 $ à 18 % TAEG (60 $/mois) et un prêt personnel de 3 000 $ à 15 % TAEG (150 $/mois) — comparées à un nouveau prêt de consolidation de 10 500 $ à 10 % TAEG sur 3 ans :
- Situation actuelle (combinée) : 410 $/mois, 47 mois pour éliminer le dernier solde, 4 122,66 $ d'intérêts totaux.
- Situation consolidée : 338,81 $/mois pendant 36 mois, 1 696,96 $ d'intérêts totaux.
- Résultat : environ 2 425,70 $ d'intérêts en moins et 71,19 $ de moins par mois — une nette victoire sur les deux plans ici.
Actuel vs. consolidé
- Versement combiné actuel : 410,00 $/mois
- Versement consolidé : 338,81 $/mois
- Intérêts totaux actuels : 4 122,66 $
- Intérêts totaux consolidés : 1 696,96 $
Quand la consolidation peut se retourner contre vous
Si la durée du nouveau prêt est suffisamment longue, même un taux plus bas peut produire davantage d'intérêts totaux que le remboursement des dettes originales selon leur échéancier actuel (souvent plus agressif). Comparez toujours les intérêts totaux et le nombre total de mois côte à côte — pas seulement le versement mensuel — avant de vous engager dans un prêt de consolidation.
Une remarque sur ce calculateur : la « situation actuelle » suppose que chaque dette existante continue d'être remboursée exactement au versement mensuel fixe que vous saisissez aujourd'hui, amorti de façon indépendante jusqu'à atteindre zéro (plafonné à 600 mois par dette comme limite de sécurité). L'échéancier combiné est déterminé par la dette qui met le plus de temps à être éliminée seule.
Points clés à retenir
- Comparez à la fois les intérêts et le versement : Un prêt de consolidation peut réduire votre versement mensuel tout en coûtant davantage en intérêts totaux, ou l'inverse — vérifiez les deux chiffres.
- La durée est le levier caché : Une durée de consolidation plus longue peut annuler les économies d'un taux plus bas — les durées plus courtes permettent généralement les plus grandes économies.
- La charge combinée, pas seulement une carte : Comparez toujours le nouveau versement à tout ce que vous payez actuellement sur l'ensemble de vos dettes, pas seulement sur la plus importante.
- Vous préférez un ordre de remboursement ? Si vous préférez garder vos dettes existantes séparées et simplement optimiser l'ordre dans lequel vous les remboursez, consultez notre Calculateur de remboursement de dettes pour des stratégies boule de neige/avalanche.