Calculateur de remboursement de dettes
Calculateur de remboursement de dettes
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Boule de neige vs. avalanche : rembourser plusieurs dettes
Lorsque vous jonglez avec plusieurs soldes à la fois, l'ordre dans lequel vous les attaquez a de l'importance. Ce calculateur simule le paiement du minimum sur chaque dette chaque mois, puis l'affectation de tout votre argent supplémentaire — ainsi que des minimums libérés par toute dette déjà éliminée — à une seule dette cible, en resélectionnant cette cible chaque mois à mesure que les soldes changent.
Boule de neige : le plus petit solde d'abord
Cible la dette avec le solde restant le plus faible, sans égard au taux d'intérêt. Les victoires rapides créent un élan et une motivation, car vous éliminez des dettes entières plus vite au départ.
Avalanche : le taux le plus élevé d'abord
Cible la dette qui facture le TAEG le plus élevé, sans égard à la taille du solde. C'est la stratégie mathématiquement optimale — elle minimise le total des intérêts payés sur l'ensemble de vos dettes combinées.
Les minimums libérés s'accumulent aussi
Une fois qu'une dette est entièrement remboursée, son versement minimum ne disparaît pas — il vient s'ajouter à la somme qui attaque votre cible actuelle, accélérant chaque remboursement suivant.
Laquelle choisir ?
L'avalanche économise le plus d'argent mathématiquement, mais les premières victoires de la boule de neige peuvent compter davantage pour rester motivé. Testez les deux stratégies ici et voyez à quel point la différence est importante pour vos propres chiffres.
Exemple concret
Trois dettes — une carte de crédit de 6 000 $ à 24 % TAEG (150 $ de minimum), une carte de magasin de 1 500 $ à 18 % TAEG (50 $ de minimum) et un prêt auto de 8 000 $ à 6 % TAEG (220 $ de minimum) — avec un versement mensuel supplémentaire de 100 $ :
- Les deux stratégies : libéré de ses dettes en 38 mois.
- Ordre boule de neige : Carte de magasin (mois 11) → Carte de crédit (mois 35) → Prêt auto (mois 38). Intérêts totaux : 3 767,43 $.
- Ordre avalanche : Carte de crédit (mois 34) → Carte de magasin (mois 35) → Prêt auto (mois 38). Intérêts totaux : 3 594,93 $.
Même date de libération dans les deux cas, mais l'avalanche économise environ 172,50 $ d'intérêts en attaquant la carte à 24 % avant celle à 18 %, puisque c'est le solde au taux le plus élevé qui génère le plus d'intérêts.
Boule de neige vs. avalanche
- Intérêts totaux boule de neige : 3 767,43 $
- Intérêts totaux avalanche : 3 594,93 $
- Économies de l'avalanche : ~172,50 $
Pourquoi la cible est resélectionnée chaque mois
À mesure que les soldes diminuent, la dette au « plus petit solde » ou au « taux le plus élevé » peut changer — une dette qui commençait en deuxième position peut devenir la nouvelle cible une fois que le plus petit solde initial est remboursé. Ce calculateur réévalue la cible chaque mois plutôt que de figer un ordre à l'avance, ce qui correspond à la façon dont ces stratégies se déroulent réellement dans la vie de tous les jours.
Une remarque sur ce calculateur : les versements minimums continuent d'être effectués chaque mois sur toutes les dettes non ciblées, et la simulation est plafonnée à 600 mois (50 ans) — si vos minimums et votre versement supplémentaire ne suffisent pas à progresser dans ce délai, le calculateur le signale au lieu de boucler indéfiniment.
Points clés à retenir
- L'avalanche minimise les intérêts : Mathématiquement, rembourser d'abord la dette au TAEG le plus élevé permet toujours d'économiser le plus d'argent en intérêts totaux.
- La boule de neige crée de l'élan : Éliminer rapidement de petits soldes peut vous garder motivé, même si cela coûte un peu plus cher en intérêts.
- Les minimums libérés s'accumulent : Chaque dette remboursée accélère la suivante, puisque son versement minimum vient s'ajouter à votre fonds d'attaque.
- Un seul solde ? Si vous ne suivez qu'une seule carte de crédit, notre Calculateur de carte de crédit offre une vue plus ciblée sur un solde unique.