Calculateur de prêt sur valeur domiciliaire
Calculateur de prêt sur valeur domiciliaire
Détails de remboursement
Paiement mensuel
Aperçu sur la durée
| Total de paiements | -- |
| Total des intérêts | -- |
Tableau d'amortissement
Répartition détaillée de la réduction du capital et des intérêts pour chaque année.
| Année | Intérêts | Capital | Solde final |
|---|
Le montant du prêt que vous pouvez emprunter
Utilisez le calculateur ci-dessous pour estimer le montant maximal de prêt sur valeur domiciliaire que vous pourriez emprunter, selon la valeur de votre maison, votre solde hypothécaire restant, et le ratio prêt-valeur (LTV) acceptable par le prêteur.
Résultat
Vous pourriez emprunter jusqu'à :
Remarque : D'autres facteurs peuvent affecter votre montant final de prêt sur valeur domiciliaire admissible, tels que vos antécédents de crédit. Les demandeurs avec un pointage de crédit inférieur à 630 pourraient ne pas être admissibles. Vos autres dettes pourraient également affecter le montant pour lequel vous êtes admissible. Les prêteurs n'approuvent généralement pas de prêt pour les emprunteurs ayant un ratio dette-revenu de 43 % ou plus.
Comprendre les prêts sur valeur domiciliaire
Le premier calculateur ci-dessus est conçu pour calculer le paiement mensuel et les coûts d'un prêt sur valeur domiciliaire. Le second calculateur estime le montant pour lequel un emprunteur pourrait être admissible en fonction de la valeur de la maison, du solde hypothécaire en cours, et du ratio prêt-valeur (LTV) acceptable par les prêteurs. Les deux calculateurs sont principalement destinés aux résidents américains.
Qu'est-ce qu'un prêt sur valeur domiciliaire ?
Un prêt sur valeur domiciliaire (aussi appelé deuxième hypothèque) est un prêt à versements ponctuel qui vous permet d'emprunter en utilisant votre maison comme garantie. L'emprunteur reçoit une somme forfaitaire d'avance et la rembourse sur une durée fixe avec des paiements mensuels fixes dans la plupart des cas. Comme le prêt est garanti par votre maison, son taux d'intérêt est généralement plus bas que celui de nombreux autres types de dette, comme les cartes de crédit ou les prêts personnels. Le taux d'intérêt et le remboursement mensuel d'un prêt sur valeur domiciliaire sont normalement fixes. Cela donne à l'emprunteur un calendrier de remboursement prévisible.
Limites du ratio prêt-valeur
Comme un prêt sur valeur domiciliaire utilise votre maison comme garantie, les prêteurs limitent habituellement le montant que vous pouvez emprunter en fonction de la valeur de la propriété. La plupart des prêteurs fixent la limite d'emprunt à au plus 80 % de la valeur de la maison, incluant votre solde hypothécaire existant.
Valeur de la maison = 500 000 $
Hypothèque en cours = 230 000 $
Montant maximal à 80 % LTV = (500 000 $ × 0,80) - 230 000 $ = 170 000 $
Certains prêteurs peuvent accepter des ratios prêt-valeur différents — comme 70 %, 85 %, voire 90 %. Outre les exigences de LTV, les prêteurs imposent aussi des plafonds d'emprunt absolus sur les prêts sur valeur domiciliaire, généralement 1 million $.
Au-delà de la valeur de la maison, les prêteurs ont aussi d'autres limitations sur l'admissibilité, comme les antécédents de crédit de l'emprunteur. Aux États-Unis, les demandeurs avec un pointage de crédit inférieur à 630 pourraient ne pas être admissibles à un prêt sur valeur domiciliaire. Les prêteurs n'approuvent généralement pas de prêt pour les emprunteurs ayant un ratio dette-revenu élevé, comme 50 % ou 43 %.
Coûts initiaux
Les coûts initiaux/de clôture incluent généralement les frais d'ouverture de dossier, les frais d'évaluation, les frais de documents et les coûts de recherche de titre. Ceux-ci représentent 2 à 5 % du montant du prêt. De nombreux prêteurs offrent des prêts sans frais de clôture, mais la contrepartie est généralement des taux d'intérêt plus élevés ou des pénalités de remboursement anticipé.
Coûts continus
Les paiements mensuels fixes incluent à la fois le remboursement du capital et les intérêts. Au début, la portion des intérêts est plus élevée, se déplaçant graduellement vers le capital au fil du temps à mesure que le solde est remboursé.
Utilisation et alternatives
Un prêt sur valeur domiciliaire permet aux emprunteurs d'accéder à une somme forfaitaire pour une dépense majeure planifiée, particulièrement lorsqu'ils préfèrent un taux d'intérêt fixe et des paiements mensuels prévisibles. Les usages courants incluent :
- Rénovations et réparations domiciliaires majeures : Rénovations, remplacement de toiture. Les améliorations aident à maintenir ou augmenter la valeur de la maison.
- Consolidation de dettes : Rembourser des soldes de cartes de crédit à taux élevé.
- Frais d'éducation : Payer les frais de scolarité ou dépenses connexes.
- Événements majeurs : Frais médicaux, financer une entreprise, mariages.
Alternatives aux prêts sur valeur domiciliaire
Refinancement avec retrait de capital
Remplace votre hypothèque principale par un prêt plus important que votre solde existant. Vous retirez de l'argent comptant après la clôture. Avantageux lorsque le taux d'intérêt du marché est inférieur à votre taux hypothécaire existant.
HELOC (marge de crédit hypothécaire)
Un HELOC a une période de retrait où vous pouvez accéder à des fonds de façon flexible au fil du temps selon vos besoins. Mais il a normalement un taux d'intérêt variable, créant une incertitude financière.
Dans l'ensemble, un prêt sur valeur domiciliaire est une option relativement peu coûteuse pour ceux qui en ont besoin. Cependant, c'est un fardeau financier et il doit être utilisé de manière responsable — pour un besoin clair, avec des paiements abordables, et en étant conscient du risque, car il peut mettre en danger la propriété de votre maison s'il n'est pas maintenu.