Calculateur de prêt personnel
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Conditions du prêt
Mensualité
Répartition sur la durée totale
Tableau d'amortissement
Répartition de la réduction du capital et des intérêts pour chaque période.
| Période | Intérêts | Capital | Solde restant |
|---|
Prêts personnels : consolidation, crédit et coût
Les prêts personnels sont l'un des outils d'emprunt les plus flexibles qui soient — les fonds ne sont liés à aucun achat spécifique, ce qui les rend populaires pour la consolidation de dettes, les réparations domiciliaires, les frais médicaux ou les dépenses importantes de la vie. Mais comme ils sont généralement non garantis, votre profil de crédit détermine le prix que vous payez bien plus qu'il ne le ferait pour un prêt garanti comme une hypothèque ou un prêt automobile.
Consolidation de dettes
Un cas d'usage courant consiste à regrouper plusieurs soldes de cartes de crédit à taux élevé en un seul prêt personnel à taux fixe. Si le taux du prêt personnel est nettement inférieur au TAP moyen de vos cartes, vous pouvez réduire à la fois votre mensualité et vos intérêts totaux — mais seulement si vous évitez de réaccumuler de la dette sur vos cartes par la suite.
Non garanti vs. garanti
La plupart des prêts personnels sont non garantis — aucune garantie ne les couvre, ce qui signifie que le prêteur assume plus de risque et l'intègre dans votre taux. Les prêts personnels garantis (adossés à une épargne ou à un autre actif) peuvent offrir des taux plus bas en échange de la mise en danger de cet actif en cas de défaut.
Le pointage de crédit détermine le taux
Les taux des prêts personnels peuvent varier de quelques pourcents pour un excellent crédit à bien plus de 25-30 % pour les emprunteurs à risque. Avant de faire une demande, vérifiez votre dossier de crédit — même une modeste amélioration du score peut réduire sensiblement le taux qui vous sera proposé.
Surveillez les frais de dossier
De nombreux prêteurs en ligne facturent des frais de dossier (souvent 1-8 %) déduits de votre versement. Comparez toujours les offres selon le montant net perçu et le coût total, pas seulement le taux d'intérêt annoncé.
Exemple concret
Supposons que vous empruntiez 15 000 $ à un taux annuel de 11 % sur 48 mois, avec des frais de dossier de 2 % :
- Frais de dossier : 300,00 $ (déduits d'emblée).
- Montant net perçu : 14 700,00 $ — et non 15 000 $.
- Mensualité : environ 387,68 $ (calculée sur le montant nominal total de 15 000 $).
- Intérêts totaux sur la durée : environ 3 608,80 $.
Montant nominal vs. montant net perçu
- Montant nominal du prêt : 15 000,00 $
- Frais de dossier : 300,00 $
- Ce que vous recevez réellement : 14 700,00 $
Le calcul de la consolidation : est-ce vraiment rentable ?
Avant de consolider une dette de carte de crédit en un prêt personnel, comparez le total de vos mensualités de cartes actuelles et les intérêts totaux que vous paieriez en continuant à ne verser que le minimum, à la mensualité et aux intérêts totaux calculés par cet outil. Si la date de remboursement fixe et le taux plus bas du prêt personnel produisent des intérêts totaux nettement inférieurs, la consolidation est probablement avantageuse dans l'ensemble — à condition de fermer ou de cesser d'utiliser les cartes consolidées.
Remarque sur le calendrier : les vérifications de préqualification (consultations de crédit souples) vous permettent de comparer de véritables offres de taux de plusieurs prêteurs sans affecter votre pointage de crédit. Prenez donc le temps de comparer avant de vous engager dans une demande formelle.
Points clés à retenir
- Le montant net perçu compte : budgétisez en fonction de ce que vous recevez réellement après les frais de dossier, et non du montant nominal annoncé du prêt.
- Votre pointage de crédit fixe le prix : comparez plusieurs prêteurs et utilisez la préqualification à consultation souple pour comparer les taux sans nuire à votre score.
- La consolidation fonctionne si vous cessez de réemprunter : regrouper une dette de carte dans un prêt à taux plus bas n'aide à long terme que si vous évitez de recharger les cartes.
- Les versements supplémentaires aident toujours : même sur un prêt personnel non garanti, des versements de capital supplémentaires réduisent les intérêts totaux et raccourcissent le délai de remboursement.