Calculateur de Refinancement
Calculateur de Refinancement
Planifiez le refinancement de votre prêt et comparez côte à côte
Qu'est-ce que le Refinancement de Prêt ?
Le refinancement de prêt consiste à contracter un nouveau prêt, généralement à des conditions plus favorables, afin de rembourser rapidement un ancien prêt. Si le remplacement de la dette intervient strictement en cas de grave détresse financière, il est plutôt qualifié de restructuration de dette, un processus utilisé pour réduire et renégocier des dettes en souffrance afin de restaurer la liquidité.
Économiser de l'Argent
Si les taux d'intérêt ont baissé depuis l'origination, ou si votre pointage de crédit personnel s'est amélioré, un nouveau prêt peut offrir un taux d'intérêt bien plus bas, évitant que des dizaines de milliers de dollars ne s'évaporent dans les marges bénéficiaires du prêteur.
Réduire les Mensualités
Les emprunteurs qui peinent à honorer leurs quotas mensuels minimums peuvent se refinancer vers un nouveau prêt à durée plus longue. Cela dilue artificiellement la charge (bien que cela augmente généralement l'intérêt total cumulé).
Consolider la Dette
Gérer un seul prêt avec une date de paiement unique plutôt qu'un ensemble très désorganisé de multiples dettes auprès de diverses entités simplifie radicalement les budgets personnels.
Variétés Courantes de Refinancement
- Refinancement Taux et Durée : Simple et direct. Modifie l'échéancier ou baisse le taux d'intérêt sans retirer de nouvelle valeur nette du bien.
- Refinancement avec Retrait d'Espèces : Refinancement avec un nouveau montant de prêt physiquement supérieur au montant restant dû. La différence est versée en espèces à l'emprunteur. En général, les emprunteurs doivent disposer d'au moins 20 % de valeur nette dans leur bien pour pouvoir légalement en extraire du capital liquide.
- Conversion ARM : Remplacer un prêt hypothécaire à taux variable (ARM), volatile dans un horizon économique incertain, par un taux conventionnel fixe et à faible risque.
Outils Associés
Coûts Cachés et Pièges
Il est fondamentalement important de reconnaître mathématiquement que le refinancement n'est pas gratuit. Créer un nouveau prêt nécessite un traitement qui déclenche légalement des frais de clôture importants.
- Frais d'Origination et Points : Utilisés en compensation pour la mise en place du prêt (généralement de 0 à 2 % du principal total).
- Expertise et Titres de Propriété : Les prêteurs exigent généralement une réévaluation manuelle rigoureuse de la valeur du bien avant l'approbation. Ils imposeront également des recherches de titre pour vérifier l'absence de privilèges.
- Prêts en Situation Négative (Véhicules) : Lors du refinancement d'une voiture, attention à devoir plus que la valeur marchande de la machine qui se déprécie rapidement. Prolonger un prêt automobile au-delà de 60 mois se termine généralement par des scénarios désastreux de valeur nette négative.
Points Clés
- Calculez le Seuil de Rentabilité : Déterminez combien de mois seront nécessaires pour que vos économies mensuelles couvrent les frais de clôture initiaux du nouveau prêt.
- Économies Nettes sur la Durée : Ne regardez pas seulement la mensualité ; considérez l'intérêt total payé sur la durée restante du prêt.
- Risques du Retrait d'Espèces : Bien que le refinancement avec retrait d'espèces apporte de la liquidité, il augmente votre dette et vos coûts d'intérêt, ce qui peut prolonger votre échéancier de remboursement.
- Correspondance des Durées : Si vous avez 20 ans restants sur un prêt de 30 ans, refinancer vers un nouveau prêt de 30 ans peut réduire les mensualités mais augmenter l'intérêt total.