Calculateur de prêt étudiant
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Conditions du prêt
Mensualité
Bilan sur la durée
Tableau d'amortissement
Détail de la réduction du capital et des intérêts pour chaque période, à partir de la fin de la période de grâce.
| Période | Intérêts | Capital | Solde final |
|---|
Comprendre le remboursement d'un prêt étudiant
Les prêts étudiants se comportent comme n'importe quel autre prêt amorti une fois le remboursement commencé, mais ils ont une caractéristique que la plupart des prêts à la consommation n'ont pas : une période de grâce. Comprendre comment les intérêts se comportent pendant cette fenêtre — et comment ils peuvent discrètement faire gonfler votre solde avant même votre premier paiement — est la clé pour planifier un remboursement réaliste.
Qu'est-ce qu'une période de grâce ?
La plupart des prêts étudiants fédéraux accordent aux emprunteurs une période de grâce de 6 mois après la sortie de l'établissement avant que les paiements ne doivent commencer. Elle est conçue pour vous laisser le temps de trouver un emploi, mais les intérêts, eux, n'attendent pas forcément avec vous.
Capitalisation
Si des intérêts s'accumulent pendant la période de grâce et ne sont pas payés, ils sont « capitalisés » — c'est-à-dire ajoutés à votre capital dès le début du remboursement. À partir de là, vous payez des intérêts sur des intérêts, ce qui explique pourquoi rembourser les intérêts accumulés avant la capitalisation peut réduire sensiblement votre coût total.
Subventionnés ou non subventionnés
Pour les prêts fédéraux subventionnés, l'État prend en charge les intérêts pendant les études et la période de grâce, donc rien n'est capitalisé. Pour les prêts non subventionnés, les intérêts courent dès le premier jour — la période de grâce ne fait que retarder le paiement, elle n'arrête pas le compteur des intérêts.
Portée de ce calculateur
Cet outil modélise un amortissement simple à démarrage différé : période de grâce, capitalisation, puis mensualité fixe. Il ne modélise pas les plans de remboursement basés sur le revenu ni les programmes d'annulation de prêt — ceux-ci dépendent de règles qui évoluent indépendamment des calculs présentés ici.
Exemple concret
Supposons que vous empruntiez 30 000 $ à un taux annuel de 5,5 %, avec une période de grâce de 6 mois et une durée de remboursement de 10 ans (120 mois) :
- Intérêts accumulés pendant la période de grâce : environ 825,00 $.
- Capital capitalisé au début du remboursement : environ 30 825,00 $.
- Mensualité : environ 334,53 $.
- Intérêts totaux sur la durée du remboursement : environ 9 318,98 $.
Impact de la période de grâce
- Prêt initial : 30 000,00 $
- Intérêts capitalisés : 825,00 $
- Total payé sur la durée : 40 143,98 $
Pourquoi payer pendant la période de grâce aide
Même de petits paiements volontaires pendant la période de grâce — suffisants pour couvrir les intérêts qui courent — empêchent ces intérêts de se capitaliser. Comme les intérêts capitalisés font ensuite partie du capital sur lequel vous payez des intérêts pour le reste du prêt, les éliminer avant le début du remboursement est l'une des décisions les plus rentables qu'un jeune diplômé puisse prendre.
Une précision sur la portée : les administrateurs de prêts fédéraux peuvent capitaliser les intérêts différemment de l'accumulation mensuelle simple modélisée ici, et les prêteurs privés varient encore davantage — considérez ceci comme une estimation de planification et confirmez les conditions exactes auprès de votre administrateur de prêt.
Points clés à retenir
- Les intérêts de la période de grâce s'accumulent : les intérêts non subventionnés accumulés avant le début du remboursement sont capitalisés dans votre capital, augmentant chaque paiement futur.
- Payez les intérêts tôt si vous le pouvez : rembourser les intérêts accumulés avant la capitalisation évite de payer des intérêts sur des intérêts pendant toute la durée du prêt.
- Connaissez votre type de prêt : les prêts subventionnés ne génèrent pas d'intérêts pendant les études ni la période de grâce ; les prêts non subventionnés, si, dès le décaissement.
- Cet outil ne couvre pas le remboursement basé sur le revenu ni l'annulation de prêt : les programmes de remboursement basé sur le revenu et d'annulation suivent des règles gouvernementales distinctes — consultez votre administrateur de prêt pour ces calculs.