El APR (tasa porcentual anual) es el tipo anual indicado sin contar la capitalización; en un préstamo también incorpora ciertas comisiones. El APY (rendimiento porcentual anual) es el tipo que realmente ganas o pagas en un año cuando se añaden intereses sobre intereses. Cuando ahorras, compara el APY: es el rendimiento anual real. Cuando pides prestado, compara el APR: es el coste más completo, y en las tarjetas de crédito la capitalización que hay detrás juega en tu contra.
De un vistazo
| APR | APY | |
|---|---|---|
| Incluye capitalización | No | Sí |
| Se usa normalmente en | Préstamos, hipotecas, tarjetas de crédito | Cuentas de ahorro, depósitos a plazo, cuentas del mercado monetario |
| Incluye comisiones | En préstamos, normalmente algunas | No |
| Frente al tipo indicado | Igual o superior en préstamos | Igual o superior al tipo indicado |
La fórmula
APY = (1 + APR ÷ n)ⁿ − 1, donde n es el número de periodos de capitalización por año. Para un APR del 5 %:
| Capitalización | Periodos por año | APY |
|---|---|---|
| Anual | 1 | 5,000 % |
| Trimestral | 4 | 5,095 % |
| Mensual | 12 | 5,116 % |
| Diaria | 365 | 5,127 % |
Cuanto más a menudo se capitalizan los intereses, mayor es el APY, pero la ganancia se estanca rápido. Un APR del 6 % capitalizado mensualmente equivale a un APY del 6,168 %. En un depósito de 10.000 al 5 % de APR capitalizado mensualmente, el saldo tras un año es 10.511,62.
Usa la calculadora de TAE para convertir en ambos sentidos, la calculadora de APR para ver el APR real de un préstamo con comisiones y la calculadora de interés compuesto para el crecimiento a varios años.
¿Cuál deberías elegir?
- Al elegir una cuenta de ahorro o un depósito: compara el APY entre bancos.
- Al elegir un préstamo o tarjeta: compara el APR y comprueba si incluye comisiones.
- Al comparar el APR de un préstamo con el APY de un ahorro: conviértelos antes a la misma base.
- Si arrastras saldo en una tarjeta: recuerda que la capitalización diaria hace que el coste efectivo sea mayor que el APR indicado.
Para la idea de fondo consulta Cómo funciona el interés compuesto, y TAE / APR y APY (rentabilidad anual efectiva) para las definiciones.