Liquidar varias deudas es un problema de orden: una vez cubiertos los mínimos, ¿qué deuda recibe el dinero extra? Las dos respuestas clásicas son la avalancha y la bola de nieve. Esta guía ejecuta ambas con un mismo ejemplo para ver exactamente lo que cuesta la elección.
El ejemplo
Tres deudas, con pagos mínimos que suman 175 $ al mes, y 200 $ extra al mes para destinar a ellas.
| Deuda | Saldo | TAE | Pago mínimo |
|---|---|---|---|
| Card A | 5.000 $ | 22 % | 100 $ |
| Card B | 2.000 $ | 15 % | 50 $ |
| Loan C | 800 $ | 9 % | 25 $ |
Dos formas de apuntar el dinero extra
- Avalancha: pague el mínimo de todo y ponga todo el extra en la deuda con el mayor tipo de interés. Cuando desaparezca, pase todo su pago a la siguiente de mayor tipo. Minimiza los intereses totales.
- Bola de nieve: ponga el extra en la deuda con el menor saldo, sin importar el tipo. Las primeras victorias llegan pronto, lo que ayuda a muchas personas a mantener la motivación.
En ambos planes el pago mensual total se mantiene en 375 $; al desaparecer cada deuda su pago se suma al siguiente objetivo.
Lo que cuesta cada plan
| Plan | Meses hasta liquidar | Intereses totales |
|---|---|---|
| Solo mínimos (cada deuda por separado) | 137 | 9.586 $ |
| Bola de nieve (menor saldo primero) | 28 | 2.050,44 $ |
| Avalancha (mayor TAE primero) | 27 | 1.629,85 $ |
La avalancha termina un mes antes y ahorra 420,59 $ frente a la bola de nieve. Pagar solo los mínimos de cada deuda por separado lleva 137 meses, más de 11 años, y cuesta unos 9.586 $ en intereses, casi seis veces la avalancha. Orden de liquidación: la bola de nieve salda Préstamo C (mes 4), Tarjeta B (mes 12), Tarjeta A (mes 28); la avalancha salda Tarjeta A (mes 21), Tarjeta B (mes 26), Préstamo C (mes 27).
Haga sus propios cálculos en la Calculadora de Pago de Deudas, que compara ambas estrategias.
Por qué los pagos mínimos son tan lentos
El interés se cobra sobre todo el saldo cada mes, así que un pago apenas superior al interés apenas reduce la deuda. 5.000 $ al 22 % de TAE cuestan 5000 × 0,22 / 12 = 91,67 $ de interés el primer mes, de modo que un pago de 100 $ reduce el saldo solo en 8,33 $. El número de meses sale de n = −ln(1 − r·S / P) / ln(1 + r), que da 136,8, es decir 137 pagos, y 8.678 $ de intereses por una deuda de 5.000 $.
Consolidación: un préstamo para varias deudas
Consolidar sustituye las deudas por un único préstamo. Los tres saldos anteriores suman 7.800 $ con una TAE media ponderada del 18,87 %. La consolidación ayuda solo si la TAE del nuevo préstamo es inferior a esa media y no alarga tanto el plazo que suban los intereses totales; vigile también las comisiones de apertura. Compare la situación actual con la consolidada en la Calculadora de Consolidación de Deudas.
¿Cuál elegir?
- La avalancha es más barata en todos los casos, porque ataca el tipo más alto.
- La bola de nieve compensa su sobrecoste si las victorias rápidas le mantienen pagando. Un plan que se sigue vale más que uno que se abandona.
- Cuando el menor saldo tiene además el tipo más alto, ambos planes son idénticos.
- En cualquier caso, deje de añadir deuda nueva y conserve un pequeño colchón de efectivo; vea la Calculadora de Fondo de Emergencia.
Errores frecuentes
- Dejar que desaparezcan los pagos liberados. La estrategia solo funciona si el pago de cada deuda saldada se traslada.
- Pagar solo el mínimo en la deuda objetivo. El "extra" debe ir además de su mínimo.
- Ignorar comisiones y tipos promocionales. Una transferencia de saldo al 0 % con una comisión del 3 % puede superar a la avalancha; compare costes reales con la Comparador de Préstamos.