Calculadora de Consolidación de Deudas
Modifique los valores y haga clic en calcular
¿Vale Realmente la Pena la Consolidación de Deudas?
La consolidación de deudas reemplaza varios saldos separados con un solo préstamo nuevo — idealmente uno con una tasa más baja, una sola fecha de pago y un cronograma de pago predecible. Pero no es automáticamente una victoria: esta calculadora ejecuta ambas rutas lado a lado para que vea los números reales en lugar de asumir que una tasa más baja siempre significa un costo menor.
Un Préstamo Reemplaza a Varios
En lugar de manejar fechas de vencimiento y tasas separadas en varias tarjetas o préstamos, un préstamo de consolidación combina el saldo total en un solo préstamo a plazo con tasa fija y un pago mensual único.
La Tasa No Lo Es Todo
Una tasa de interés más baja ayuda, pero el plazo del nuevo préstamo importa igual de mucho. Extender el mismo saldo durante un plazo mucho más largo puede eliminar — o incluso revertir — el ahorro de interés de una tasa más baja.
Compare la Carga Completa
La "ruta actual" suma los pagos que ya está haciendo en cada deuda existente. Compare esa carga mensual combinada — no solo el pago de una tarjeta — contra el nuevo pago consolidado único.
La Disciplina Sigue Importando
Consolidar salda las deudas existentes, pero no elimina los hábitos de gasto subyacentes que las crearon. La consolidación funciona mejor combinada con no volver a acumular saldo en las tarjetas que acaba de pagar.
Ejemplo Práctico
Tres deudas existentes — una tarjeta de crédito de $6,000 al 24% TAE ($200/mes), una tarjeta de tienda de $1,500 al 18% TAE ($60/mes), y un préstamo personal de $3,000 al 15% TAE ($150/mes) — contra un nuevo préstamo de consolidación de $10,500 al 10% TAE a 3 años:
- Ruta actual (combinada): $410/mes, 47 meses para saldar la última deuda, $4,122.66 en interés total.
- Ruta consolidada: $338.81/mes durante 36 meses, $1,696.96 en interés total.
- Resultado: unos $2,425.70 menos en interés y $71.19 menos al mes — una clara victoria en ambos frentes en este caso.
Actual vs. Consolidado
- Pago combinado actual: $410.00/mes
- Pago consolidado: $338.81/mes
- Interés total actual: $4,122.66
- Interés total consolidado: $1,696.96
Cuándo la Consolidación Puede Salir Mal
Si el plazo del nuevo préstamo es lo suficientemente largo, incluso una tasa más baja puede producir más interés total que pagar las deudas originales según sus cronogramas actuales (a menudo más agresivos). Compare siempre el interés total y los meses totales lado a lado — no solo el pago mensual — antes de aceptar un préstamo de consolidación.
Una nota sobre esta calculadora: la "ruta actual" asume que cada deuda existente sigue pagándose exactamente al pago mensual fijo que ingresa hoy para ella, amortizada de forma independiente hasta llegar a cero (con un límite de 600 meses por deuda como límite de seguridad). El cronograma combinado está determinado por la deuda que tarde más en saldarse por sí sola.
Puntos Clave
- Compare Interés y Pago: Un préstamo de consolidación puede bajar su pago mensual y aun así costar más en interés total, o viceversa — revise ambos números.
- El Plazo Es la Palanca Oculta: Un plazo de consolidación más largo puede anular el ahorro de una tasa más baja — los plazos más cortos suelen ahorrar más.
- Carga Combinada, No Solo una Tarjeta: Siempre compare el nuevo pago contra todo lo que paga actualmente en todas sus deudas, no solo la más grande.
- ¿Prefiere un Orden de Pago? Si prefiere mantener sus deudas existentes separadas y solo optimizar el orden en que las paga, consulte nuestra Calculadora de Pago de Deudas para estrategias de bola de nieve/avalancha.