Rembourser plusieurs dettes est un problème d'ordre : une fois les minimums couverts, quelle dette reçoit l'argent en plus ? Les deux réponses classiques sont l'avalanche et la boule de neige. Ce guide fait tourner les deux sur un même exemple pour voir exactement ce que coûte le choix.
L'exemple
Trois dettes, dont les paiements minimums totalisent 175 $ par mois, et 200 $ de plus par mois à y consacrer.
| Dette | Solde | TAEG | Paiement minimum |
|---|---|---|---|
| Card A | 5 000 $ | 22 % | 100 $ |
| Card B | 2 000 $ | 15 % | 50 $ |
| Loan C | 800 $ | 9 % | 25 $ |
Deux façons de viser l'argent en plus
- Avalanche : payez le minimum partout et mettez tout le surplus sur la dette au taux le plus élevé. Quand elle disparaît, reportez tout son paiement sur la suivante au taux le plus haut. Cela minimise les intérêts totaux.
- Boule de neige : mettez le surplus sur la dette au plus petit solde, quel que soit le taux. Les premières victoires arrivent vite, ce qui aide beaucoup de gens à rester motivés.
Dans les deux plans le paiement mensuel total reste à 375 $ ; à mesure que chaque dette disparaît, son paiement s'ajoute à la cible suivante.
Ce que coûte chaque plan
| Plan | Mois avant d'être libre | Intérêts totaux |
|---|---|---|
| Minimums seuls (chaque dette séparément) | 137 | 9 586 $ |
| Boule de neige (plus petit solde d'abord) | 28 | 2 050,44 $ |
| Avalanche (TAEG le plus élevé d'abord) | 27 | 1 629,85 $ |
L'avalanche finit un mois plus tôt et économise 420,59 $ par rapport à la boule de neige. Ne payer que les minimums de chaque dette séparément prend 137 mois, plus de 11 ans, et coûte environ 9 586 $ d'intérêts, près de six fois l'avalanche. Ordre de remboursement : la boule de neige solde Prêt C (mois 4), Carte B (mois 12), Carte A (mois 28) ; l'avalanche solde Carte A (mois 21), Carte B (mois 26), Prêt C (mois 27).
Faites vos propres calculs avec le Calculateur de remboursement de dettes, qui compare les deux stratégies.
Pourquoi les paiements minimums sont si lents
Les intérêts se calculent chaque mois sur tout le solde : un paiement à peine supérieur aux intérêts réduit à peine la dette. 5 000 $ à 22 % de TAEG coûtent 5000 × 0,22 / 12 = 91,67 $ d'intérêts le premier mois, si bien qu'un paiement de 100 $ ne réduit le solde que de 8,33 $. Le nombre de mois découle de n = −ln(1 − r·S / M) / ln(1 + r), soit 136,8, donc 137 paiements, et 8 678 $ d'intérêts pour une dette de 5 000 $.
Regroupement : un seul prêt pour plusieurs dettes
Le regroupement remplace les dettes par un seul prêt. Les trois soldes ci-dessus totalisent 7 800 $ avec un TAEG moyen pondéré de 18,87 %. Il n'aide que si le TAEG du nouveau prêt est inférieur à cette moyenne et si l'on n'allonge pas la durée au point de faire monter les intérêts totaux ; surveillez aussi les frais de dossier. Comparez la situation actuelle à la situation regroupée avec le Calculateur de consolidation de dettes.
Laquelle choisir ?
- L'avalanche coûte moins cher dans tous les cas, car elle vise le taux le plus haut.
- La boule de neige vaut son surcoût si les victoires rapides vous font continuer à payer. Un plan suivi vaut mieux qu'un plan abandonné.
- Quand le plus petit solde a aussi le taux le plus haut, les deux plans sont identiques.
- Dans les deux cas, cessez d'ajouter de nouvelles dettes et gardez un petit coussin de trésorerie ; voyez le Calculateur de Fonds d'Urgence.
Erreurs fréquentes
- Laisser disparaître les paiements libérés. La stratégie ne marche que si le paiement de chaque dette soldée est reporté.
- Ne payer que le minimum sur la cible. Le « surplus » doit s'ajouter à son minimum.
- Ignorer les frais et les taux promotionnels. Un transfert de solde à 0 % avec 3 % de frais peut battre l'avalanche ; comparez les coûts réels avec le Comparateur de Prêts.