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Comment calculer le prix de la maison que vous pouvez vous offrir

Transformez revenus et dettes en budget logement mensuel grâce à la règle 28/36, convertissez-le en fourchette de prix puis planifiez l'apport et les frais de clôture.

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Étapes

  1. Rassembler revenus bruts et dettes mensuelles

    Prenez les revenus avant impôt, de toutes les sources qu'un prêteur retiendrait. Listez les mensualités minimales des cartes, prêts auto et étudiants et toute autre obligation fixe. N'incluez ni loyer, ni charges, ni courses.

  2. Calculer votre ratio dette/revenu actuel

    Saisissez les chiffres dans le calculateur de ratio dette/revenu (DTI). Le ratio global est l'ensemble des dettes mensuelles divisé par le revenu brut ; le ratio d'endettement logement ne considère que le logement.

  3. Appliquer une limite de prêteur pour trouver votre budget logement

    Avec la règle 28/36, prenez le plus petit entre 28 % du revenu mensuel brut et 36 % de celui-ci moins vos autres dettes. Pour 90 000 par an et 400 de dettes mensuelles, c'est le plus petit entre 2 100 et 2 300, soit 2 100 par mois.

  4. Convertir le budget en prix

    Saisissez revenus, dettes, taux d'intérêt, durée, apport et taxes, assurance et charges annuelles dans le calculateur d'accessibilité immobilière. Utilisez plutôt le mode Budget fixe si vous connaissez déjà le montant mensuel que vous acceptez de payer.

  5. Prévoir les liquidités nécessaires dès le départ

    Utilisez le calculateur d'apport initial pour convertir un prix en apport et frais de clôture à avoir prêts, ou voir quel prix vos économies permettent. Un apport inférieur à 20 % implique généralement une assurance de prêt.

  6. Vérifier la mensualité et la tester en conditions dégradées

    Passez le prix visé dans le calculateur de prêt hypothécaire, puis recommencez avec un taux supérieur d'un point et une taxe plus élevée. Si la mensualité reste confortable, le budget est solide.

  7. Améliorer vos chances avant de candidater

    Comparez vos soldes à vos plafonds avec le calculateur de taux d'utilisation du crédit et remboursez vos cartes si le taux est élevé, car il influe sur votre score et donc sur votre taux.

Ce dont vous avez besoin

Votre revenu annuel brut, vos mensualités de dettes, une estimation du taux qui pourrait vous être proposé et la somme dont vous disposez pour l'apport. Les calculateurs fonctionnent dans votre navigateur et ne conservent rien.

Un exemple concret

Cet exemple suppose un revenu annuel de 90 000, 400 d'autres dettes mensuelles, un prêt sur 30 ans à un taux supposé de 6,5 % (une illustration, pas une prévision) et 450 par mois de taxe foncière, assurance et charges.

Étape Calcul Résultat
Revenu mensuel brut 90 000 ÷ 12 7 500
Limite logement (28 %) 7 500 × 0,28 2 100
Limite globale (36 %) moins les dettes 7 500 × 0,36 − 400 2 300
Budget logement le plus petit des deux 2 100
Reste pour capital et intérêts 2 100 − 450 1 650
Mensualité pour 100 000 empruntés à 6,5 %, 30 ans formule d'amortissement standard 632,07
Prêt que ce budget supporte 1 650 ÷ 632,07 × 100 000 environ 261 048
Prix avec 10 % d'apport 261 048 ÷ 0,90 environ 290 053

À 7,5 % au lieu de 6,5 %, la mensualité pour 100 000 est de 699,21 et le même budget ne supporte qu'un prêt d'environ 235 979, soit environ 25 069 de moins. De petites variations de taux déplacent sensiblement le prix, d'où l'intérêt du test en conditions dégradées.

Le calculateur d'accessibilité immobilière donne une réponse voisine avec les mêmes chiffres et montre la répartition du coût mensuel. Son résultat différera légèrement, car il prend aussi en compte l'entretien et ses propres champs de taxes et d'assurance.

Pièges courants

  • Oublier tout sauf le prêt. Taxe foncière, assurance, charges et entretien peuvent ajouter des centaines par mois.
  • Ne compter que l'apport. Les frais de clôture exigent aussi des liquidités le jour de la signature.
  • Utiliser un seul taux. Testez au moins un taux plus élevé avant de décider.
  • Prendre le maximum du prêteur pour objectif. Gardez de la marge pour les réparations, l'épargne et les imprévus.
  • Ignorer le taux d'utilisation. Par exemple, des soldes de 1 200, 450 et 2 800 pour des plafonds de 5 000, 2 000 et 8 000 totalisent 4 450 sur 15 000, soit 29,7 % au global, près de la règle habituelle des 30 %. Une seule carte près de son plafond peut encore pénaliser un score.

Pour aller plus loin

La répartition de la mensualité entre intérêts et capital est expliquée dans Comment fonctionne l'amortissement d'un prêt et les options des différents types de prêts dans Comment fonctionnent les différents prêts.

Essayez ces outils

Calculateur d'accessibilité immobilière

Estimez un montant d'achat abordable pour une maison en fonction soit du ratio revenu-dette du ménage, soit d'un budget mensuel fixe.

Ratio dette/revenu (DTI)

Le calculateur de ratio dette/revenu (DTI) calcule vos pourcentages d'endettement « front-end » et « back-end » à partir de votre revenu.

Calculateur d'apport initial

Utilisez ce calculateur d'apport initial pour trouver le prix de maison abordable selon votre épargne disponible.

Calculateur de prêt hypothécaire

Le calculateur de prêt hypothécaire aide à estimer la mensualité due ainsi que les autres coûts financiers associés aux prêts hypothécaires.

Calculateur de Taux d'Utilisation du Crédit

Calculateur de taux d'utilisation du crédit gratuit.

Voir aussi

  • Guide Comment fonctionne l'amortissement d'un prêt
    La formule de la mensualité, pourquoi les premières sont surtout des intérêts.
  • Guide Comment fonctionnent les différents prêts
    Prêts auto, personnel, étudiant, professionnel, immobilier, HELOC, location et viager comparés, avec capitalisation canadienne.
  • Glossaire Ratio d'endettement (DTI)
    Le ratio d'endettement (DTI) rapporte vos remboursements mensuels de dettes à vos revenus bruts mensuels.
  • Glossaire Apport initial (down payment)
    L'apport initial (down payment) est la part du prix d'achat que vous payez d'emblée avec votre propre argent, un prêt couvrant le reste.
  • Glossaire Score de crédit
    Un score de crédit est un nombre, de 300 à 850 pour les scores FICO américains, qui résume votre fiabilité de remboursement.

Questions fréquemment posées

Les prêteurs veulent souvent que les coûts de logement (prêt, taxe foncière, assurance, charges de copropriété) ne dépassent pas 28 % du revenu mensuel brut et que l'ensemble des remboursements de dettes, logement compris, ne dépasse pas 36 %. Les prêts FHA admettent couramment environ 31/43 et les prêts VA regardent surtout une limite de 41 %.

Non. La limite est un plafond pour le risque du prêteur, pas une recommandation pour votre budget. Beaucoup choisissent une mensualité bien inférieure pour garder de la marge pour l'épargne, les réparations et les variations de taux.

Non. Ils font de l'arithmétique sur les nombres saisis et rien n'est envoyé. Votre score de crédit et le taux proposé décideront des chiffres réels.

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