Qué necesitas
Tus ingresos brutos anuales, tus pagos mensuales de deuda, una estimación del tipo de interés que podrían ofrecerte y cuánto efectivo tienes para la entrada. Las calculadoras funcionan en tu navegador y no guardan nada.
Un ejemplo práctico
Este ejemplo usa unos ingresos anuales de 90.000, 400 de otras deudas mensuales, un préstamo a 30 años a un 6,5 % supuesto (una ilustración, no una previsión) y 450 al mes de impuesto sobre la propiedad, seguro y comunidad.
| Paso | Cálculo | Resultado |
|---|---|---|
| Ingreso bruto mensual | 90.000 ÷ 12 | 7.500 |
| Límite inicial (28 %) | 7.500 × 0,28 | 2.100 |
| Límite final (36 %) menos deudas | 7.500 × 0,36 − 400 | 2.300 |
| Presupuesto de vivienda | el menor de los dos | 2.100 |
| Disponible para capital e intereses | 2.100 − 450 | 1.650 |
| Cuota por cada 100.000 prestados al 6,5 %, 30 años | fórmula de amortización estándar | 632,07 |
| Préstamo que admite ese presupuesto | 1.650 ÷ 632,07 × 100.000 | unos 261.048 |
| Precio con una entrada del 10 % | 261.048 ÷ 0,90 | unos 290.053 |
Con un 7,5 % en lugar de un 6,5 %, la cuota por cada 100.000 es 699,21 y el mismo presupuesto admite un préstamo de solo unos 235.979, unos 25.069 menos. Pequeños cambios en el tipo mueven el precio de forma notable, por eso importa la prueba de estrés.
La calculadora de asequibilidad de vivienda da una respuesta parecida al introducir los mismos números y muestra el desglose del coste mensual. Su resultado diferirá ligeramente porque también contempla el mantenimiento y sus propios datos de impuestos y seguro.
Errores comunes
- Olvidar todo salvo la hipoteca. El impuesto sobre la propiedad, el seguro, la comunidad y el mantenimiento pueden sumar cientos al mes.
- Contar solo la entrada. Los gastos de cierre también requieren efectivo el día de la firma.
- Usar un único tipo. Prueba al menos un tipo más alto antes de decidir.
- Tomar el máximo del prestamista como objetivo. Deja margen en el presupuesto para reparaciones, ahorro y cambios vitales.
- Ignorar la utilización. Por ejemplo, saldos de 1.200, 450 y 2.800 con límites de 5.000, 2.000 y 8.000 suman 4.450 de 15.000, o un 29,7 % en total, cerca de la pauta habitual del 30 %. Una sola tarjeta cerca de su límite aún puede perjudicar la puntuación.
Para profundizar
Cómo se reparte la cuota entre intereses y capital se explica en Cómo funciona la amortización de un préstamo y las opciones de los distintos tipos de hipoteca en Cómo funcionan los distintos préstamos.