La plupart des prêts reposent sur la même arithmétique, la formule de mensualité de Comment fonctionne l'amortissement d'un prêt. Ce qui change, ce sont la garantie, les règles d'intérêt et les frais. Ce guide présente les différences qui modifient ce que l'on paie vraiment, chaque chiffre étant calculé par le calculateur correspondant.
Les types de prêt en un coup d'œil
| Prêt | Ce que c'est | Le point clé |
|---|---|---|
| Prêt auto | Prêt à mensualité fixe garanti par le véhicule | La durée : longue, elle baisse la mensualité mais augmente les intérêts et le risque de devoir plus que la valeur |
| Prêt personnel | Prêt à tempérament non garanti, à usage libre | Frais de dossier et TAEG plutôt que le taux affiché |
| Prêt étudiant | Prêt d'études, souvent avec différé et remboursement selon le revenu | Les intérêts qui courent pendant les études |
| Prêt professionnel | Prêt à terme ou ligne de crédit pour une entreprise | Les taux de facteur, qui cachent un TAEG bien plus élevé (voir plus bas) |
| Prêt bateau | Prêt garanti comme un prêt auto, en général sur plus longtemps | Assurance, stockage et rapidité de la décote des bateaux |
| Prêt immobilier | Long prêt garanti par un bien immobilier | Le type de taux, la durée, les points et les frais de clôture |
| HELOC (ligne sur le logement) | Une ligne de crédit renouvelable garantie par la valeur du logement | Le taux variable et le bond de la mensualité en fin de période de tirage |
| Prêt viager hypothécaire | Permet à des propriétaires âgés d'emprunter sur leur patrimoine sans mensualité | Le solde augmente et se rembourse à la vente ou au départ de l'emprunteur |
| Location longue durée | On paie la dépréciation plus des frais financiers, puis on rend la voiture | Les limites de kilométrage, les frais et la valeur résiduelle |
Deux questions classent presque tous les prêts. Garanti ou non garanti ? Un prêt garanti permet au prêteur de saisir le bien en cas de défaut, il coûte donc généralement moins cher. Taux fixe ou variable ? Un taux fixe garde la mensualité constante ; un taux variable suit un indice et peut monter.
Calculateurs pour les plus courants : Calculateur de Prêt Automobile, Calculateur de prêt personnel, Calculateur de prêt étudiant, Calculateur de prêt aux entreprises et Calculateur de prêt bateau.
Prêts immobiliers
- Le Canada capitalise semestriellement les intérêts des prêts à taux fixe. Sur 400 000 $ à 5 % sur 25 ans, la mensualité est de 2 326,42 $, contre 2 338,36 $ avec la capitalisation mensuelle courante aux États-Unis. Les termes (souvent 5 ans) sont renouvelés dans l'amortissement plus long : après 5 ans, le solde reste de 354 030,03 $. Essayez le Calculateur d'hypothèque canadienne.
- Le Royaume-Uni distingue les prêts avec amortissement des prêts in fine et ajoute des droits de timbre à l'achat ; utilisez le Calculateur d'emprunt immobilier britannique.
- Les prêts FHA et VA américains sont soutenus par l'État. Les FHA acceptent des apports plus faibles contre une assurance hypothécaire ; les VA s'adressent aux militaires et anciens combattants éligibles et n'exigent souvent aucun apport, mais facturent des frais de financement. Les conditions et plafonds changent : vérifiez les règles en vigueur puis utilisez le Calculateur de Prêt FHA et le Calculateur de prêt immobilier VA.
- Les points sont des frais payés d'avance pour baisser le taux : un point coûte 1 % du prêt. Sur un prêt de 300 000 $, un point (3 000 $) qui ramène le taux de 6,5 % à 6,25 % baisse la mensualité de 49,05 $ par mois, et se rentabilise donc en environ 61 mois. Cela ne vaut que si vous gardez le prêt plus longtemps. Voyez le Calculateur de Points Hypothécaires.
- Un HELOC est une ligne de crédit garantie par votre logement. Sur 50 000 $ à 8 % avec 10 ans de période de tirage, la mensualité d'intérêts seuls est de 333,33 $ ; pendant les 15 ans de remboursement suivants, elle passe à 477,83 $. Essayez le Calculateur HELOC.
- Un prêt hypothécaire inversé donne aux propriétaires de 62 ans et plus (aux États-Unis) accès à leur patrimoine sans mensualités, tandis que le solde augmente. Utilisez le Calculateur d'Hypothèque Inversée et lisez attentivement les conditions.
Acheter ou louer, et immobilier locatif
Acheter dépend de la durée de séjour, de la hausse des prix, du taux d'intérêt et du coût de la propriété. Pesez-les dans le Calculateur Louer vs. Acheter. Pour un bien d'investissement, deux mesures rapides sont le taux de capitalisation (revenu net d'exploitation divisé par le prix) et le rendement sur apport (flux de trésorerie annuel divisé par l'apport en liquidités). Un bien de 250 000 $ avec 16 000 $ de revenu net d'exploitation a un taux de capitalisation de 6,4 % ; le Calculateur de Bien Locatif calcule les deux.
Louer ou acheter une voiture
La mensualité d'une location est la dépréciation plus des frais financiers : (coût capitalisé − résiduel) / durée + (coût capitalisé + résiduel) × facteur monétaire. Pour une voiture de 30 000 $ avec un résiduel de 18 000 $ sur 36 mois et un facteur monétaire de 0,0025, cela donne 333,33 $ + 120 $ = 453,33 $ par mois. Le facteur monétaire multiplié par 2 400 donne le TAEG approximatif : 0,0025 correspond à 6 %. Comparez avec le Calculateur de Location Automobile.
Remise en espèces ou taux bas
Les concessionnaires proposent souvent de choisir entre une remise en espèces et un taux bas. Prendre 3 000 $ de remise et emprunter 27 000 $ à 6 % sur 60 mois coûte 521,99 $ par mois, soit 31 319 $ au total, tandis que le financement à 0 % sur les 30 000 $ complets coûte 500 $ par mois, 30 000 $ au total ; l'offre à 0 % gagne d'environ 1 319 $. Calculez votre cas avec le Calculateur remise en argent vs. taux d'intérêt réduit.
Attention au taux de facteur
Certains prêteurs professionnels annoncent un taux de facteur au lieu d'un TAEG. Un facteur de 1,2 sur 10 000 $ signifie rembourser 12 000 $. S'il est remboursé en 6 mensualités égales, le vrai taux annuel est d'environ 66 %, car vous ne gardez l'argent que quelques mois. Convertissez toujours les offres en TAEG avant de comparer, comme dans le Calculateur de prêt aux entreprises.
Erreurs fréquentes
- Comparer le taux au lieu du TAEG. Les frais font partie de la comparaison ; voyez TAEG / APR.
- Choisir une durée plus longue seulement pour baisser la mensualité. Les intérêts totaux augmentent.
- Oublier le changement de mensualité. Les HELOC, les prêts à taux variable et les taux promotionnels qui expirent se réajustent.
- Y voir un conseil. Les conditions et l'éligibilité changent selon le pays et le prêteur.