Calculadora de Hipotecas del Reino Unido
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Entendiendo las Hipotecas del Reino Unido y el Impuesto de Timbre
Comprar una vivienda en el Reino Unido implica dos costos distintos que la mayoría de las calculadoras combinan o ignoran por completo: la hipoteca en sí (con amortización o solo interés) y el Impuesto de Timbre sobre Terrenos (SDLT) — un impuesto único sobre el precio de compra que varía significativamente según si usted es comprador primerizo o ya posee una propiedad.
Con Amortización vs. Solo Interés
Una hipoteca con amortización paga tanto interés como capital cada mes, llegando a saldo cero al final del plazo. Una hipoteca de solo interés paga únicamente el interés — el monto total del préstamo sigue debiéndose como una suma global cuando termina el plazo.
El Impuesto de Timbre es por Tramos
El SDLT no es un porcentaje fijo sobre todo el precio: es progresivo, como el impuesto sobre la renta. Solo la porción del precio que cae dentro de cada tramo se grava a la tasa de ese tramo, por lo que la tasa efectiva sube gradualmente al aumentar el precio.
Alivio para Compradores Primerizos
Los compradores primerizos pagan 0% hasta un umbral más alto y una tasa reducida en el siguiente tramo — pero solo mientras el precio de la propiedad se mantenga en o por debajo de £625,000. Por encima de eso, el alivio desaparece por completo y se aplican las tasas estándar al precio total.
Efectivo Inicial, No Solo el Depósito
El SDLT se debe pagar en la finalización junto con su depósito, así que el efectivo real que necesita el día de la mudanza es depósito + impuesto de timbre — no solo el depósito. Esta calculadora suma ambos por usted.
Ejemplo Práctico
Una propiedad de £500,000 con un depósito de £50,000 (10%), un plazo de 25 años al 5.5%, sobre una base con amortización:
- Monto del préstamo: £450,000.
- Pago mensual (con amortización): aproximadamente £2,763.39.
- Interés total en 25 años: aproximadamente £379,019.42.
- Pago mensual de solo interés en su lugar: £2,062.50 (con los £450,000 completos aún adeudados al final del plazo).
Como comprador primerizo, el SDLT sobre £500,000 es de solo £3,750 (5% solo sobre el tramo de £425,001-£500,000). Como alguien que cambia de vivienda con el mismo precio, se aplican las tasas estándar y el SDLT sube a £12,500 — más del triple, ya que no se aplica ninguno de los umbrales del 0% para compradores primerizos.
Compra de £500,000
- SDLT comprador primerizo: £3,750
- SDLT cambio de vivienda: £12,500
- Efectivo inicial total (primerizo): £53,750
Tramos del SDLT de un Vistazo
Tasas estándar (cambio de vivienda): 0% hasta £250,000; 5% sobre la porción de £250,001-£925,000; 10% sobre la porción de £925,001-£1,500,000; 12% sobre cualquier monto superior a £1,500,000.
Alivio para comprador primerizo: 0% hasta £425,000; 5% sobre la porción de £425,001-£625,000. Si el precio supera los £625,000, el alivio ya no se aplica en absoluto y se usan los tramos estándar sobre el precio total.
Aviso importante: los umbrales y tasas de SDLT mostrados aquí reflejan las tasas residenciales estándar de Inglaterra e Irlanda del Norte a partir de 2024, solo para fines ilustrativos — estas tasas y tramos pueden cambiar y de hecho cambian, así que siempre confirme las tasas actuales con HMRC o un abogado antes de basarse en esta cifra. Escocia y Gales usan sistemas de impuestos de transacción completamente diferentes (Land and Buildings Transaction Tax y Land Transaction Tax, respectivamente) con sus propios tramos y tasas, que esta calculadora no modela.
Puntos Clave
- El SDLT es Progresivo: Solo la porción del precio en cada tramo se grava a la tasa de ese tramo — nunca asuma un porcentaje fijo sobre todo el precio.
- El Límite de los £625,000: El alivio para comprador primerizo desaparece por completo por encima de £625,000 — justo en ese umbral, pasar de tasas de primerizo a estándar puede significar miles más en impuestos.
- Solo Interés No Es Gratis: Un pago mensual más bajo en una hipoteca de solo interés todavía deja el saldo completo del préstamo adeudado al final del plazo — presupueste cómo lo pagará.
- Presupueste el Efectivo Inicial Total: Su depósito es solo parte de lo que se debe al finalizar — sume el SDLT para saber el efectivo real que necesita el día de la mudanza.