La mayoría de los préstamos usan la misma aritmética, la fórmula de cuota de Cómo funciona la amortización de un préstamo. Lo que cambia es la garantía, las reglas de interés y las comisiones. Esta guía recoge las diferencias que cambian lo que de verdad se paga, con cada número calculado por la calculadora correspondiente.
Los tipos de préstamo de un vistazo
| Préstamo | Qué es | Lo clave a vigilar |
|---|---|---|
| Préstamo de coche | Préstamo de cuota fija garantizado por el vehículo | El plazo: los largos bajan la cuota pero suben los intereses y el riesgo de deber más de lo que vale el coche |
| Préstamo personal | Préstamo a plazos sin garantía para cualquier fin | Comisiones de apertura y la TAE más que el tipo anunciado |
| Préstamo estudiantil | Préstamo para estudios, a menudo con carencia y opciones de pago según ingresos | Los intereses que se acumulan mientras estudia |
| Préstamo empresarial | Préstamo a plazo o línea de crédito para una empresa | Los factores de coste, que ocultan una TAE mucho mayor (vea abajo) |
| Préstamo de barco | Préstamo garantizado como el de coche, normalmente con plazos más largos | Seguro, amarre y la rapidez con que los barcos pierden valor |
| Hipoteca | Préstamo largo garantizado por un inmueble | El tipo, el plazo, los puntos y los gastos de cierre |
| HELOC (línea sobre la vivienda) | Una línea de crédito renovable garantizada por el valor de la vivienda | El tipo variable y el salto de la cuota al terminar el periodo de disposición |
| Hipoteca inversa | Permite a propietarios mayores pedir prestado sobre el valor de la vivienda sin cuota mensual | El saldo crece y se devuelve al vender la vivienda o dejarla el prestatario |
| Leasing de coche | Se paga la depreciación más un coste financiero y se devuelve el coche | Los límites de kilometraje, las tarifas y el valor residual |
Dos preguntas ordenan casi cualquier préstamo. ¿Garantizado o sin garantía? Un préstamo garantizado permite al prestamista quedarse con el bien si no se paga, por lo que suele costar menos. ¿Tipo fijo o variable? Un tipo fijo mantiene la cuota constante; uno variable sigue un índice y puede subir.
Calculadoras de los más comunes: Calculadora de Préstamos de Auto, Calculadora de Préstamos Personales, Calculadora de Préstamos Estudiantiles, Calculadora de Préstamos Comerciales y Calculadora de Préstamos para Botes.
Hipotecas
- Canadá capitaliza semestralmente el interés de las hipotecas a tipo fijo. Con 400.000 $ al 5 % a 25 años, eso da una cuota de 2.326,42 $, frente a 2.338,36 $ con la capitalización mensual habitual en EE. UU. Los plazos (a menudo 5 años) se renuevan dentro de la amortización más larga, así que tras 5 años el saldo sigue siendo 354.030,03 $. Pruebe la Calculadora de Hipotecas Canadienses.
- Reino Unido distingue las hipotecas de amortización de las de solo intereses y añade el impuesto de timbre en la compra; use la Calculadora de Hipotecas del Reino Unido.
- Los préstamos FHA y VA de EE. UU. cuentan con respaldo del gobierno. Los FHA aceptan entradas menores a cambio de un seguro hipotecario; los VA son para militares y veteranos que cumplen los requisitos y a menudo no exigen entrada, pero cobran una comisión de financiación. Los requisitos y límites cambian, así que consulte las reglas vigentes y use la Calculadora de Préstamos FHA y la Calculadora de Hipotecas VA.
- Los puntos son comisiones pagadas al inicio para bajar el tipo: un punto cuesta el 1 % del préstamo. En un préstamo de 300.000 $, un punto (3.000 $) que baja el tipo del 6,5 % al 6,25 % reduce la cuota en 49,05 $ al mes, de modo que se amortiza en unos 61 meses. Compensa solo si conserva el préstamo más tiempo. Vea la Calculadora de Puntos Hipotecarios.
- Un HELOC es una línea de crédito garantizada por su vivienda. Con 50.000 $ al 8 % y 10 años de periodo de disposición, la cuota de solo intereses es 333,33 $; en los 15 años siguientes de amortización la cuota sube a 477,83 $. Pruebe la Calculadora HELOC.
- Una hipoteca inversa da a propietarios de 62 años o más (en EE. UU.) acceso al valor de la vivienda sin cuotas mensuales, mientras el saldo crece. Use la Calculadora de Hipoteca Inversa y lea las condiciones con atención.
Comprar frente a alquilar, e inmuebles de alquiler
Comprar depende de cuánto tiempo se vaya a vivir allí, de la subida de precios, del tipo de interés y del coste de ser propietario. Sopéselos en la Calculadora de Comprar vs Alquilar. Para un inmueble de inversión, dos medidas rápidas son la tasa de capitalización (ingreso operativo neto dividido por el precio) y la rentabilidad sobre el efectivo invertido (flujo de caja anual dividido por el efectivo aportado). Un inmueble de 250.000 $ con 16.000 $ de ingreso operativo neto tiene una tasa de capitalización del 6,4 %; la Calculadora de Propiedad de Alquiler calcula ambas.
Leasing frente a comprar un coche
La cuota de un leasing es depreciación más coste financiero: (coste capitalizado − residual) / plazo + (coste capitalizado + residual) × factor de dinero. Para un coche de 30.000 $ con un residual de 18.000 $ a 36 meses y un factor de dinero de 0,0025, son 333,33 $ + 120 $ = 453,33 $ al mes. El factor de dinero por 2.400 es la TAE aproximada, así que 0,0025 equivale al 6 %. Compare en la Calculadora de Lease de Auto.
Reembolso en efectivo o interés bajo
Los concesionarios suelen ofrecer elegir entre un reembolso en efectivo y un tipo bajo. Aceptar 3.000 $ de reembolso y pedir 27.000 $ al 6 % a 60 meses cuesta 521,99 $ al mes, es decir 31.319 $ en total, mientras que la financiación al 0 % de los 30.000 $ completos cuesta 500 $ al mes, 30.000 $ en total; el trato al 0 % gana por unos 1.319 $. Calcule su caso en la Calculadora de Reembolso vs. Interés Bajo.
Cuidado con el factor de coste
Algunos prestamistas empresariales dan un factor de coste en vez de una TAE. Un factor de 1,2 sobre 10.000 $ significa devolver 12.000 $. Si se devuelve en 6 cuotas mensuales iguales, la tasa anual real es de unos 66 %, porque se dispone del dinero solo unos meses. Convierta siempre las ofertas a TAE antes de comparar, como en la Calculadora de Préstamos Comerciales.
Errores frecuentes
- Comparar el tipo en vez de la TAE. Las comisiones forman parte de la comparación; vea TAE / APR.
- Elegir un plazo más largo solo para bajar la cuota. Los intereses totales suben.
- Olvidar el cambio de cuota. Los HELOC, las hipotecas variables y los tipos promocionales que vencen se reajustan.
- Tomar esto por asesoramiento. Las condiciones y los requisitos cambian según el país y el prestamista.