La méthode de l'avalanche paie le minimum de chaque dette et envoie tout l'argent supplémentaire vers la dette au taux d'intérêt le plus élevé, ce qui minimise les intérêts totaux. La boule de neige l'envoie d'abord vers le plus petit solde, ce qui ferme des comptes plus tôt et crée de l'élan. Si vous êtes discipliné, choisissez l'avalanche ; si vous avez besoin de victoires rapides pour continuer, la boule de neige est un prix raisonnable.
En un coup d'œil
| Avalanche | Boule de neige | |
|---|---|---|
| Ordre d'attaque | TAEG le plus élevé d'abord | Plus petit solde d'abord |
| Intérêts totaux | Les plus bas possibles | Plus élevés (sauf si la plus petite dette a aussi le taux le plus haut) |
| Première dette soldée | Plus tard | Plus tôt |
| Point fort | Mathématiquement optimale | Motivante |
| Point faible | Première victoire lente si la dette au taux le plus haut est grosse | Coûte plus si les taux diffèrent beaucoup |
Un exemple concret
Trois dettes, avec 300 par mois d'argent supplémentaire en plus des minimums :
| Dette | Solde | TAEG | Minimum |
|---|---|---|---|
| Carte A | 3 000 | 24,99 % | 90 |
| Carte B | 6 000 | 15,00 % | 150 |
| Prêt C | 1 200 | 8,00 % | 60 |
La simulation des intérêts mensuels, en reportant chaque minimum soldé vers la cible suivante, donne :
| Avalanche | Boule de neige | |
|---|---|---|
| Libre de dettes après | 20 mois | 20 mois |
| Intérêts totaux | 1 395 | 1 541 |
| Première dette soldée | mois 9 | mois 4 |
L'avalanche économise environ 146 d'intérêts. Saisissez les mêmes dettes dans le calculateur de remboursement de dettes et basculez entre les deux stratégies pour comparer vos propres chiffres ; les résultats varient avec vos taux, soldes et versement supplémentaire.
Laquelle choisir ?
- Les taux diffèrent beaucoup (par exemple 25 % contre 8 %) : avalanche, car l'économie est réelle.
- Les taux sont proches : la boule de neige coûte peu de plus et donne des victoires plus rapides.
- Vous avez déjà abandonné des plans : boule de neige, ou un hybride qui solde d'abord une très petite dette puis passe à l'avalanche.
- En cas de regroupement : comparez le taux du prêt de regroupement au taux le plus élevé que vous payez avant de déplacer des soldes.
Voir Comment fonctionnent les stratégies de remboursement pour l'explication complète et Avalanche de dettes et Boule de neige de dettes pour des définitions courtes.