El método de avalancha paga el mínimo de cada deuda y envía todo el dinero extra a la deuda con el tipo de interés más alto, lo que minimiza los intereses totales. El de bola de nieve lo envía primero al saldo más pequeño, lo que cierra cuentas antes y crea impulso. Si eres disciplinado, elige la avalancha; si necesitas victorias rápidas para continuar, la bola de nieve es un precio razonable.
De un vistazo
| Avalancha | Bola de nieve | |
|---|---|---|
| Orden de ataque | Primero el TAE más alto | Primero el saldo más pequeño |
| Intereses totales | Los más bajos posibles | Mayores (salvo que la deuda más pequeña tenga también el tipo más alto) |
| Primera deuda saldada | Más tarde | Antes |
| Punto fuerte | Matemáticamente óptima | Motivadora |
| Punto débil | Primera victoria lenta si la deuda de mayor tipo es grande | Cuesta más si los tipos difieren mucho |
Un ejemplo práctico
Tres deudas, con 300 al mes de dinero extra sobre los mínimos:
| Deuda | Saldo | TAE | Mínimo |
|---|---|---|---|
| Tarjeta A | 3.000 | 24,99 % | 90 |
| Tarjeta B | 6.000 | 15,00 % | 150 |
| Préstamo C | 1.200 | 8,00 % | 60 |
Simulando el interés mensual y trasladando cada mínimo saldado al siguiente objetivo se obtiene:
| Avalancha | Bola de nieve | |
|---|---|---|
| Libre de deudas tras | 20 meses | 20 meses |
| Intereses totales | 1.395 | 1.541 |
| Primera deuda saldada | mes 9 | mes 4 |
La avalancha ahorra unos 146 en intereses. Introduce las mismas deudas en la calculadora de pago de deudas y alterna entre las dos estrategias para comparar tus propias cifras; los resultados cambian con tus tipos, saldos y pago extra.
¿Cuál deberías elegir?
- Los tipos difieren mucho (por ejemplo 25 % frente a 8 %): avalancha, porque el ahorro es real.
- Los tipos son parecidos: la bola de nieve cuesta poco más y da victorias más rápidas.
- Has abandonado planes antes: bola de nieve, o un híbrido que salda primero una deuda muy pequeña y luego pasa a la avalancha.
- Si consolidas: compara el tipo del préstamo de consolidación con el tipo más alto que pagas antes de mover saldos.
Consulta Cómo funcionan las estrategias para saldar deudas para la explicación completa y Avalancha de deudas y Bola de nieve de deudas para definiciones breves.