Planificar la jubilación parece complicado por los nombres de las cuentas, pero en el fondo son tres ideas: ahorrar con regularidad, dejar que la capitalización trabaje durante décadas y convertir el capital en ingresos al final. Cada cifra de aquí sale de ejecutar la calculadora correspondiente o su fórmula. Las reglas, los límites y el tratamiento fiscal varían según el país y cambian a menudo, así que esta guía cubre la aritmética, no asesoramiento fiscal.
1. Ahorrar con regularidad y el poder del tiempo
Ahorrar 500 $ al mes al 7 % anual durante 30 años da 609.985 $ con solo 180.000 $ de aportaciones; el resto es crecimiento. La Calculadora de Jubilación, la Calculadora de 401(k), la Calculadora de IRA y la Calculadora de Roth IRA lo proyectan con sus cifras (una aportación Roth IRA de 6.000 $ al año durante 30 años llega a 566.765 $). Vea Cómo funciona el interés compuesto para entender por qué empezar pronto importa tanto.
La aportación de la empresa es dinero gratis. Con un salario de 60.000 $, ahorrar el 10 % con una aportación empresarial del 50 % del primer 6 % añade 150 $ al mes, lo que eleva el resultado a 30 años a 792.981 $, 182.996 $ más, procedentes de 54.000 $ de dinero de la empresa.
La inflación reduce el objetivo. 609.985 $ dentro de 30 años valen unos 251.306 $ de hoy con una inflación del 3 %. Planifique en términos reales; vea Inflación.
Las comisiones también se capitalizan. Con 10.000 $ creciendo al 7 % anual durante 30 años, un fondo que cobra el 0,1 % anual termina en 78.780 $ y uno que cobra el 1 % en 60.226 $: 18.554 $ de diferencia solo por comisiones. Pruébelo en la Calculadora de Fondos Mutuos.
2. Tradicional frente a Roth: impuestos ahora o después
Una cuenta tradicional deduce las aportaciones ahora y grava los retiros después; una Roth grava las aportaciones ahora y los retiros quedan libres de impuestos. Si su tipo impositivo es el mismo en ambos momentos, el resultado es idéntico: 1.000 $ de sueldo antes de impuestos al 24 % crecen 30 años al 7 % (un factor de 7,612) hasta 5.785 $ después de impuestos de cualquiera de las dos formas. La elección importa solo cuando los tipos difieren. Si espera un tipo menor en la jubilación, digamos el 12 %, la vía tradicional termina en 6.699 $; si espera uno mayor, gana la Roth.
3. ¿Cuánto es suficiente?
Un objetivo habitual es 25 veces el gasto anual, la cantidad con la que una tasa de retiro del 4 % cubre sus gastos. Con 40.000 $ de gasto, son 1.000.000 $. La Calculadora FIRE muestra cuánto se tarda: empezando con 100.000 $ y ahorrando 20.000 $ al año con una rentabilidad real del 5 % se llega en unos 21 años, y además da una cifra "coast" de 295.303 $ hoy que crecería hasta el objetivo a los 55 años sin ahorrar más.
La cifra del 4 % sale de simulaciones históricas y es una regla práctica, no una garantía. La Calculadora de Jubilación permite probarla: retirar 40.000 $ al año (subiendo un 3 % por la inflación) de 1.000.000 $ dura los 60 años completos con una rentabilidad del 7 %, pero el dinero se acaba en 30 años si la rentabilidad es solo del 4 %. Importan las rentabilidades, la inflación y el orden de los años buenos y malos.
4. Convertir el ahorro en ingresos
- Pago de una anualidad: agotar 500.000 $ en 25 años al 5 % paga 2.922,95 $ al mes (876.885 $ en total). Pruebe la Calculadora de Pagos de Anualidades.
- Pensión: un plan de prestación definida suele pagar
años de servicio × tasa de devengo × salario medio final: 30 años al 1,5 % de un salario de 80.000 $ son 36.000 $ al año, 3.000 $ al mes. Vea la Calculadora de Pensión. - Distribuciones mínimas obligatorias (RMD): muchas cuentas con impuestos diferidos deben retirarse a partir de cierta edad. El importe es
saldo ÷ divisor; con un divisor de 26,5 (la tabla de EE. UU. a los 73 años), un saldo de 500.000 $ exige 18.867,92 $. Las edades y tablas cambian, así que consulte las reglas; la Calculadora de RMD usa la tabla vigente. - La Seguridad Social (EE. UU.) paga una prestación mensual basada en sus 35 años de mayores ingresos, reducida si se pide antes y mayor si se retrasa. Estímela en la Calculadora del Seguro Social.
5. Los demás objetivos de ahorro
- Fondo de emergencia: de tres a seis meses de gasto. Con 3.000 $ al mes, seis meses son 18.000 $; ahorrar 500 $ al mes desde 2.000 $ lleva 32 meses. Vea la Calculadora de Fondo de Emergencia.
- Universidad: un coste de 25.000 $ al año hoy pasa a 60.165 $ al año dentro de 18 años con una inflación del 5 %, 259.321 $ por cuatro años, lo que exige 669,47 $ al mes al 6 %. Use la Calculadora de Costo Universitario.
- Patrimonio neto: activos menos pasivos, seguido en el tiempo, dice si todo esto funciona; vea la Calculadora de Patrimonio Neto.
- Vender inversiones: las plusvalías tributan al realizarse, a menudo a tipos menores si se mantuvieron más de un año en EE. UU.; estímelo en la Calculadora de Impuesto a las Ganancias de Capital.
- Endeudarse para invertir magnifica ganancias y pérdidas; vea la Calculadora de Margen y Margen (bolsa).
Errores frecuentes
- Esperar para empezar. Diez años de retraso pueden costar más que las aportaciones hechas en ellos.
- Ignorar comisiones e inflación. Ambas reducen el resultado cada año.
- Tomar el 4 % como una promesa. Pruebe su plan con escenarios de baja rentabilidad.
- Saltarse la aportación de la empresa. Es una rentabilidad inmediata sobre su aportación.