Qué necesita
Las ofertas por escrito, con el tipo, el plazo y todas las comisiones que cobra cada una, y una estimación honesta de cuánto tiempo mantendrá el préstamo. Las calculadoras suponen tipos fijos y cuotas mensuales iguales.
Cómo leer el resultado
Tres ofertas para un préstamo de 25.000 $:
- Préstamo 1: 7,49 % a 5 años, sin comisiones
- Préstamo 2: 6,49 % a 5 años, una comisión de apertura de 1.000 $
- Préstamo 3: 6,99 % a 6 años, sin comisiones
El comparador devuelve:
| Préstamo 1 | Préstamo 2 | Préstamo 3 | |
|---|---|---|---|
| Cuota mensual | 500,83 $ | 489,04 $ | 426,11 $ |
| Intereses totales | 5.049,80 $ | 4.342,20 $ | 5.679,57 $ |
| Comisiones iniciales | 0,00 $ | 1.000,00 $ | 0,00 $ |
| Coste del préstamo | 5.049,80 $ | 5.342,20 $ | 5.679,57 $ |
| Total pagado con comisiones | 30.049,80 $ | 30.342,20 $ | 30.679,57 $ |
| TAE con comisiones | 7,49 % | 8,209 % | 6,99 % |
Más barato en total: Préstamo 1. Cuesta 292,40 $ menos que la siguiente mejor opción a lo largo de todo su plazo. Cada oferta gana en una línea distinta, y por eso la comparación es útil:
- El Préstamo 2 tiene el tipo más bajo, pero la comisión eleva su TAE hasta el 8,209 %, la más alta de las tres.
- El Préstamo 3 tiene la TAE más baja y la cuota más baja, pero dura un año más, así que es el que más cuesta en total.
- El Préstamo 1 no tiene ni el tipo más bajo ni la cuota más baja, y sin embargo tiene el menor coste del préstamo.
Ahora suponga que espera amortizar antes, a los 2 años. Los intereses pagados hasta entonces, más las comisiones, son unos 3.123 $ en el Préstamo 1, 3.695 $ en el Préstamo 2 y 3.024 $ en el Préstamo 3. El ganador cambia: sin comisiones y con el tipo más bajo de las ofertas sin comisiones, el Préstamo 3 pasa a ser el más barato, y la comisión del Préstamo 2 duele aún más porque se reparte entre menos meses. Esto supone que no hay penalización por amortización anticipada, así que pregunte por ella.
Errores frecuentes
- Comparar importes distintos. Si un prestamista descuenta su comisión del dinero que usted recibe, obtiene menos efectivo por la misma deuda. Introduzca el mismo importe y anote la comisión en Comisiones.
- Ignorar las comisiones financiadas. Una comisión añadida al saldo también genera intereses. En la calculadora de APR, introdúzcala como Tarifas Integradas y no como Exigidas Inicialmente.
- Comparar un tipo fijo con uno variable. Estas calculadoras suponen que el tipo nunca cambia. Un tipo variable que empieza más bajo puede acabar más alto.
- Pasar por alto los extras. Los seguros de pago, las comisiones de cuenta y las penalizaciones por amortización anticipada suelen estar en la letra pequeña y cambian el coste real.
- Decidir solo por la cuota. Alargar el plazo es la forma más fácil de bajar una cuota y también la más cara.
Para ir más lejos
Cómo la amortización reparte cada pago entre intereses y capital, y por qué las primeras cuotas son sobre todo intereses, se explica en Cómo funciona la amortización de un préstamo. Las diferencias entre préstamos personales, de automóvil e hipotecas se tratan en Cómo funcionan los distintos préstamos.