Ce dont vous avez besoin
Les offres écrites, avec le taux, la durée et tous les frais que chacune facture, et une estimation honnête de la durée pendant laquelle vous garderez le prêt. Les calculateurs supposent des taux fixes et des mensualités égales.
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Trois offres pour un prêt de 25 000 $ :
- Prêt 1 : 7,49 % sur 5 ans, sans frais
- Prêt 2 : 6,49 % sur 5 ans, des frais de dossier de 1 000 $
- Prêt 3 : 6,99 % sur 6 ans, sans frais
Le comparateur renvoie :
| Prêt 1 | Prêt 2 | Prêt 3 | |
|---|---|---|---|
| Mensualité | 500,83 $ | 489,04 $ | 426,11 $ |
| Intérêts totaux | 5 049,80 $ | 4 342,20 $ | 5 679,57 $ |
| Frais initiaux | 0,00 $ | 1 000,00 $ | 0,00 $ |
| Coût du crédit | 5 049,80 $ | 5 342,20 $ | 5 679,57 $ |
| Total payé avec frais | 30 049,80 $ | 30 342,20 $ | 30 679,57 $ |
| TAEG avec frais | 7,49 % | 8,209 % | 6,99 % |
Le moins cher au total : Prêt 1. Il coûte 292,40 $ de moins que la meilleure option suivante sur toute sa durée. Chaque offre gagne sur une ligne différente, et c'est précisément pourquoi la comparaison est utile :
- Le Prêt 2 a le taux le plus bas, mais les frais portent son TAEG à 8,209 %, le plus élevé des trois.
- Le Prêt 3 a le TAEG le plus bas et la mensualité la plus basse, mais il dure un an de plus : c'est donc lui qui coûte le plus au total.
- Le Prêt 1 n'a ni le taux le plus bas ni la mensualité la plus basse, et pourtant le coût du crédit le plus bas.
Supposons maintenant que vous prévoyiez de rembourser plus tôt, au bout de 2 ans. Les intérêts payés à ce moment-là, plus les frais, s'élèvent à environ 3 123 $ pour le Prêt 1, 3 695 $ pour le Prêt 2 et 3 024 $ pour le Prêt 3. Le gagnant change : sans frais et avec le taux le plus bas des offres sans frais, le Prêt 3 devient le moins cher, et les frais du Prêt 2 pèsent encore plus lourd car ils sont répartis sur moins de mois. Cela suppose l'absence de pénalité de remboursement anticipé : renseignez-vous.
Pièges courants
- Comparer des montants différents. Si un prêteur déduit ses frais de la somme que vous recevez, vous obtenez moins de liquidités pour la même dette. Saisissez le même montant et indiquez les frais sous Frais.
- Ignorer les frais financés. Des frais ajoutés au capital portent aussi intérêt. Dans le calculateur de TAEG, saisissez-les comme Frais intégrés au prêt plutôt que comme Frais initiaux.
- Comparer un taux fixe et un taux variable. Ces calculateurs supposent que le taux ne change jamais. Un taux variable plus bas au départ peut finir plus haut.
- Négliger les options. L'assurance, les frais de compte et les pénalités de remboursement anticipé figurent souvent dans les petites lignes et modifient le coût réel.
- Choisir uniquement sur la mensualité. Allonger la durée est le moyen le plus simple de réduire une mensualité, et le plus coûteux.
Pour aller plus loin
La façon dont l'amortissement répartit chaque paiement entre intérêts et capital, et pourquoi les premières mensualités sont surtout des intérêts, est expliquée dans Comment fonctionne l'amortissement d'un prêt. Les différences entre prêts personnels, prêts automobiles et prêts immobiliers sont traitées dans Comment fonctionnent les différents prêts.