Calculateur IRA
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Détails de l'IRA traditionnel
Solde projeté avant impôt
Saisissez les détails de votre IRA pour projeter votre solde à la retraite.
Ce calculateur fournit uniquement une estimation à titre éducatif et ne constitue pas un conseil fiscal ou financier. Les plafonds de cotisation annuels et les règles d'éligibilité fixés par l'administration fiscale ne sont pas modélisés ici -- consultez un professionnel qualifié.
Comprendre l'IRA traditionnel
Un IRA traditionnel (compte de retraite individuel) est alimenté avec des dollars avant impôt : votre cotisation réduit généralement votre revenu imposable de l'année où vous la versez, et l'ensemble du solde croît avec un report d'impôt jusqu'à ce que vous commenciez à effectuer des retraits à la retraite -- moment où les retraits sont imposés comme un revenu ordinaire. Ce calculateur projette votre solde et montre les deux faces de cet arbitrage fiscal.
Une déduction dès aujourd'hui
Les cotisations à un IRA traditionnel sont généralement déductibles l'année où vous les versez, ce qui abaisse votre revenu imposable actuel -- un avantage que vous ressentez immédiatement, contrairement à un Roth IRA.
Imposé à la sortie
Chaque dollar que vous retirez au final -- vos cotisations d'origine comme toute la croissance -- est imposé comme un revenu ordinaire, au taux d'imposition qui sera le vôtre à ce moment-là.
Des décennies de croissance à impôt différé
Comme aucun impôt n'est dû sur les gains avant le retrait, votre argent se capitalise chaque année sur l'intégralité du solde avant impôt -- plutôt que sur un solde déjà réduit par des impôts annuels sur les gains.
IRA traditionnel contre Roth IRA
Un IRA traditionnel vous donne l'avantage fiscal maintenant et impose les retraits plus tard ; un Roth IRA est l'image inversée -- vous cotisez maintenant avec des dollars après impôt, mais les retraits qualifiés à la retraite sont entièrement exonérés d'impôt. Si vous prévoyez d'être dans une tranche d'imposition plus basse à la retraite qu'aujourd'hui, le traditionnel l'emporte souvent ; si vous prévoyez une tranche plus élevée plus tard, le Roth l'emporte souvent. Consultez notre Calculateur Roth IRA pour comparer.
Exemple concret
Supposons que vous partiez d'un solde de 20 000 $, que vous cotisiez 7 000 $ par an, que vous attendiez un rendement annuel de 7 % sur 25 ans, que vous soyez dans la tranche des 24 % aujourd'hui, et que vous attendiez une tranche de 22 % au retrait :
- Solde projeté avant impôt : environ 551 292 $.
- Économie d'impôt de cette année : 7 000 $ × 24 % = 1 680 $.
- Valeur après impôt au retrait : 551 292 $ × (1 − 22 %) ≈ 430 008 $.
L'arbitrage fiscal
- Économie aujourd'hui : 1 680,00 $
- Solde avant impôt : 551 291,92 $
- Valeur après impôt : 430 007,70 $
Points clés à retenir
- La déduction est immédiate : l'économie d'impôt liée à la cotisation de cette année se retrouve sur votre déclaration de revenus de cette année, quelle que soit la performance ultérieure du marché.
- Les retraits sont un revenu ordinaire : l'ensemble du solde -- cotisations et croissance confondues -- est imposé au retrait, donc le montant après impôt compte plus que le solde affiché.
- Comparez vos tranches d'imposition : le fait que le traditionnel ou le Roth l'emporte dépend de la comparaison entre votre tranche d'imposition actuelle et votre tranche attendue à la retraite.
- Ceci est une estimation : les plafonds de cotisation, les phase-outs de déduction basés sur le revenu et les distributions minimales requises ne sont pas modélisés ici -- consultez notre Calculateur de RMD pour le volet retrait de ce compte.