Planifier sa retraite paraît compliqué à cause du nom des comptes, mais il s'agit au fond de trois idées : épargner régulièrement, laisser les intérêts composés travailler pendant des décennies et transformer le capital en revenu à la fin. Chaque chiffre ici provient du calculateur correspondant ou de sa formule. Les règles, plafonds et régimes fiscaux varient selon les pays et changent souvent : ce guide traite de l'arithmétique, pas de conseil fiscal.
1. Épargner régulièrement et la puissance du temps
Épargner 500 $ par mois à 7 % par an pendant 30 ans donne 609 985 $ pour seulement 180 000 $ de versements ; le reste est de la croissance. La Calculateur de Retraite, la Calculateur 401(k), la Calculateur IRA et la Calculateur de Roth IRA le projettent avec vos chiffres (un versement Roth IRA de 6 000 $ par an pendant 30 ans atteint 566 765 $). Voyez Comment fonctionnent les intérêts composés pour comprendre pourquoi commencer tôt compte autant.
L'abondement de l'employeur est de l'argent gratuit. Sur un salaire de 60 000 $, épargner 10 % avec un abondement de 50 % des 6 premiers pour cent ajoute 150 $ par mois, ce qui porte le résultat à 30 ans à 792 981 $, soit 182 996 $ de plus, pour 54 000 $ versés par l'employeur.
L'inflation réduit l'objectif. 609 985 $ dans 30 ans valent environ 251 306 $ d'aujourd'hui avec 3 % d'inflation. Raisonnez en termes réels ; voyez Inflation.
Les frais se capitalisent aussi. Sur 10 000 $ placés à 7 % par an pendant 30 ans, un fonds facturant 0,1 % par an finit à 78 780 $ et un fonds facturant 1 % à 60 226 $ : 18 554 $ d'écart rien que par les frais. Testez dans le Calculateur de fonds commun de placement.
2. Traditionnel ou Roth : impôt maintenant ou plus tard
Un compte traditionnel déduit les versements maintenant et taxe les retraits plus tard ; un Roth taxe les versements maintenant et les retraits sont exonérés. Si votre taux d'imposition est le même aux deux moments, le résultat est identique : 1 000 $ de salaire avant impôt à 24 % placés 30 ans à 7 % (un facteur de 7,612) donnent 5 785 $ après impôt dans les deux cas. Le choix n'importe que lorsque les taux diffèrent. Si vous attendez un taux plus bas à la retraite, disons 12 %, la voie traditionnelle finit à 6 699 $ ; si vous attendez un taux plus élevé, le Roth gagne.
3. Combien faut-il ?
Un objectif courant est de 25 fois vos dépenses annuelles, montant pour lequel un taux de retrait de 4 % couvre vos dépenses. Avec 40 000 $ de dépenses, cela fait 1 000 000 $. Le Calculateur FIRE montre le temps nécessaire : en partant de 100 000 $ et en épargnant 20 000 $ par an avec un rendement réel de 5 %, on l'atteint en environ 21 ans, et il donne aussi un montant « coast » de 295 303 $ aujourd'hui qui atteindrait l'objectif à 55 ans sans épargne supplémentaire.
Le chiffre de 4 % vient de simulations historiques et reste une règle empirique, pas une garantie. La Calculateur de Retraite permet de le tester : retirer 40 000 $ par an (en hausse de 3 % pour l'inflation) sur 1 000 000 $ tient les 60 ans avec un rendement de 7 %, mais l'argent s'épuise en 30 ans si le rendement n'est que de 4 %. Les rendements, l'inflation et l'ordre des bonnes et mauvaises années comptent tous.
4. Transformer l'épargne en revenu
- Versement d'une rente : épuiser 500 000 $ en 25 ans à 5 % verse 2 922,95 $ par mois (876 885 $ au total). Essayez la Calculateur de rente de sortie.
- Pension : un régime à prestations définies verse en général
années de service × taux d'acquisition × salaire moyen final: 30 ans à 1,5 % d'un salaire de 80 000 $ font 36 000 $ par an, 3 000 $ par mois. Voyez la Calculateur de retraite. - Retraits minimums obligatoires (RMD) : de nombreux comptes à imposition différée doivent être vidés à partir d'un certain âge. Le montant est
solde ÷ diviseur; avec un diviseur de 26,5 (le barème américain à 73 ans), un solde de 500 000 $ impose 18 867,92 $. Les âges et barèmes changent : vérifiez les règles ; la Calculateur de RMD utilise le barème en vigueur. - La Social Security (États-Unis) verse une prestation mensuelle fondée sur vos 35 meilleures années de revenus, réduite si demandée tôt et majorée si différée. Estimez-la dans la Calculateur de sécurité sociale.
5. Les autres objectifs d'épargne
- Fonds d'urgence : trois à six mois de dépenses. Pour 3 000 $ par mois, six mois font 18 000 $ ; épargner 500 $ par mois depuis 2 000 $ prend 32 mois. Voyez le Calculateur de Fonds d'Urgence.
- Études : un coût de 25 000 $ par an aujourd'hui devient 60 165 $ par an dans 18 ans à 5 % d'inflation, 259 321 $ pour quatre ans, ce qui demande 669,47 $ par mois à 6 %. Utilisez le Calculateur de coût universitaire.
- Patrimoine net : actifs moins passifs, suivi dans le temps, dit si tout cela fonctionne ; voyez le Calculateur de valeur nette.
- Vendre des placements : les plus-values sont taxées à la réalisation, souvent à des taux plus bas après un an de détention aux États-Unis ; estimez-les dans le Calculateur d'impôt sur les plus-values.
- Emprunter pour investir amplifie gains et pertes ; voyez le Calculateur de marge et Marge (bourse).
Erreurs fréquentes
- Attendre pour commencer. Dix ans de retard peuvent coûter plus que les versements faits pendant cette période.
- Ignorer les frais et l'inflation. Les deux réduisent le résultat chaque année.
- Prendre les 4 % pour une promesse. Testez votre plan avec des scénarios de faible rendement.
- Négliger l'abondement de l'employeur. C'est un rendement immédiat sur votre versement.